Что относится к банковской тайне?

О банковской тайне

С. Гаврилова, ведущий юрист

Опубликовано в «Финансовой газете» № 42/2011

Право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений вытекает из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия. Законом устанавливаются как виды и объем сведений о банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, составляющих банковскую тайну, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении (Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П).

Что такое банковская тайна

Правовой режим банковской тайны регламентирован положениями ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». При этом в рамках регулирования гражданско-правовых отношений в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ положения ст. 857 ГК РФ имеют приоритет. Банковскую тайну исходя из положений ч. 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона N 395-1, составляют сведения:

Понятие «операция» в контексте ст. 26 Закона N 395-1 означает операции, которые осуществляются банком при исполнении своих обязательств, вытекающих из договоров банковского счета и вклада, и раскрывается ГК РФ. В частности, ст. 848 предусматривает, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное ( Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.11.2002 N Ф04/4244-959/А46-2002).

К операциям в смысле ст. 26 Закона N 395-1 относятся банковские операции, перечисленные в ст. 5 указанного Закона:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий;

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

2) о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Гражданское законодательство рассматривает в качестве информации о счетах и вкладах граждан сведения о наличии счета (вклада) в конкретной кредитной организации, о владельце счета, о произведенных операциях по счету. Такие сведения содержатся в первичных документах (платежные поручения и т.п.), кассовых документах, различных ведомостях, выписках со счетов. Причем в выписке из корреспондентского счета отражаются сведения в отношении всех клиентов банка за определенный период по всем операциям банка (порядковый номер операции, сальдо по счету, номер счета клиента, суммы платежа, ссылки на платежное поручение) ( Определение Конституционного Суда РФ от 19.01.2005 N 10-О).

Банковская тайна включает сведения о счетах любого вида и банковском вкладе, также включая сведения о вкладах любого вида ( Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.11.2002 N Ф04/4244-959/А46-2002);

3) о клиенте и корреспонденте.

В ст. 26 Закона N 395-1 говорится также о том, что все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Гарантами соблюдения банковской тайны являются кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов (агентство по страхованию вкладов) ( ст. 26 Закона N 395-1).

Порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну

Как отмечено в Определении Конституционного Суда РФ от 19.01.2005 N 10-О, банковская тайна служит как обеспечению условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, так и гарантированию основных прав граждан и защищаемых Конституцией Российской Федерации интересов физических и юридических лиц. Отступления от банковской тайны в силу ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации могут допускаться только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Государственным органам и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом ( ч. 2 ст. 857 ГК РФ). Случаи и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам предусмотрены ст. 26 Закона N 395-1. В данной норме установлено, что справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются данным лицам в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности.

Рассмотрим порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, на примере налоговых органов.

Предоставление сведений налоговым органам

Банки обязаны выдавать налоговым органам ( ст. 86 НК РФ):

— справки о наличии счетов в банке;

— справки об остатках денежных средств на счетах;

— выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей).

Справки и выписки предоставляются в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. НК РФ не предусмотрено право банка не исполнять мотивированный запрос налогового органа о предоставлении информации, указанной в п. п. 2 и 4 ст. 86 НК РФ ( Письмо Минфина России от 12.01.2010 N 03-02-07/1-8). При этом, по мнению Минфина России, выраженного в Письме от 12.03.2010 N 03-02-07/1-103, надлежащей мотивировкой запроса, направляемого налоговым органом в банк, в соответствии с п. 2 ст. 86 НК РФ является мотивировка «осуществление мероприятий налогового контроля».

На практике правомерен вопрос о возможности получения налоговыми органами информации о движении денежных средств по счету. Правоприменительная практика арбитражных судов исходит из возможности получения налоговыми органами такой информации.

ФАС Восточно-Сибирского округа в Постановлении от 14.01.2009 N А74-996/08-Ф02-6787/08 указал следующее: «Несмотря на то что ст. 86 НК РФ не предусмотрена обязанность банка выдавать налоговым органам справки о наличии и движении денежных средств по счетам физических лиц, налоговый орган вправе получить такую информацию в порядке ст. 93.1 НК РФ».

ФАС Северо-Западного округа в Постановлении от 23.01.2006 N А56-30710/2005 рассмотрел ситуацию, при которой в ходе выездной налоговой проверки налогоплательщика у обслуживающего банка налоговым органом была запрошена распечатка с расшифровкой операций по счету клиента; копия документа, на основании которого совершена дебетовая и кредитовая запись по этому счету; справка о движении денежных средств и их остатках на начало и конец операционного дня, в котором была совершена запись по счету. Суд признал правомерным привлечение банка к ответственности по п. 2 ст. 126 НК РФ за непредставление указанных документов, отметив, что налоговый орган, запрашивая перечисленные документы, действовал в пределах своей компетенции.

Справки о наличии счетов и (или) об остатках денежных средств на счетах, а также выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в банке могут быть запрошены налоговыми органами в случаях проведения мероприятий налогового контроля у этих организаций (индивидуальных предпринимателей). Указанная информация может быть запрошена налоговым органом после вынесения решения о взыскании налога, а также в случае принятия решений о приостановлении операций или об отмене приостановления операций по счетам организации (индивидуального предпринимателя) ( ч. 2 ст. 86 НК РФ). По мнению Минфина России, выписки по операциям на счете организации могут быть запрошены у банка налоговым органом, проводящим камеральную налоговую проверку этой организации, и вне зависимости от вынесения в отношении такой организации решения о взыскании налога, решения о приостановлении операций или об отмене приостановления операций по счетам организации ( Письмо Минфина России от 14.12.2010 N 03-02-07/1-593).

Форма и Порядок представления банками информации по запросам налоговых органов установлены Приказом ФНС России от 30.03.2007 N ММ-3-06/178@. Данным Приказом утверждены:

— Порядок представления банками информации о наличии счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, об операциях на счетах по запросам налоговых органов;

— форма справки о наличии счетов в банке у организации (индивидуального предпринимателя, нотариуса, занимающегося частной практикой, адвоката, учредившего адвокатский кабинет);

— форма справки об остатках денежных средств на счете (счетах) организации (индивидуального предпринимателя, нотариуса, занимающегося частной практикой, адвоката, учредившего адвокатский кабинет);

— форма выписки по операциям на счете организации (индивидуального предпринимателя, нотариуса, занимающегося частной практикой, адвоката, учредившего адвокатский кабинет).

Банковская тайна

Содержание

  • 1 Что такое банковская тайна?
  • 2 Какая информация составляет банковскую тайну
  • 3 Каким образом обеспечивается банковская тайна?
  • 4 Случаи, когда условия банковской тайны можно нарушить
  • 5 Ссылки

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна — гарантированный законом принцип банковской деятельности, в соответствии с которым банки и иные кредитные организации обязуются не разглашать информацию о своих клиентах и хранить в конфиденциальности все без исключения данные об операциях, которые совершаются для респондентов.
Основания для банковской тайны – защита права частной собственности. Объектами банковской деятельности являются валюта, ценные бумаги, денежные средства, драгоценные металлы и прочие активы, которые передаются банковскому учреждению для хранения. Следовательно, информация о сбережениях клиентов не подлежит разглашению сторонним лицам.

Какая информация составляет банковскую тайну

К банковской тайне относятся следующие сведения:

  • Информация, идентифицирующая клиентов – паспортные данные и реквизиты юридических лиц.
  • О банковском счете клиента – вид, дата открытия и номер счета, данные о суммах и виде валюты, количество счетов клиента, зачисляемые и списываемые суммы, сведения о владельце счета.
  • О банковском вкладе – вид, срок и сумма вклада, порядок начисления и размер процентов.
  • Об операциях, проведенных в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки.
  • Об иной деятельности банка, связанной с управлением финансами, внутренними технологическими процессами, имеющих ценность для банка.
  • Сведения о коммерческой деятельности клиентов, их проектах, коммерческих тайнах.
  • Отчетная информация банка, за исключением той, что подлежит опубликованию.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам, их доверенным лицам, или переданы в бюро кредитных историй в предусмотренном законом порядке.
Исключения делают для государственных органов, когда конфиденциальную информацию запрашивают в отдельных, предусмотренных законом, случаях.

Каким образом обеспечивается банковская тайна?

Служащие кредитной организации обязаны подписать документ о неразглашении любых сведений об операциях, счетах, конкретных сделках, размере вкладов, а также другой информации, полученной во время выполнения рабочих обязанностей от клиентов и корреспондентов.
Сотрудники Центрального банка и государственных организаций не вправе разглашать сведения, полученные из отчетов банковских учреждений, в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций.
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения, полученные в ходе проводимых ими проверок кредитных учреждений.
Исключения – случаи, предусмотренные законом.

Случаи, когда условия банковской тайны можно нарушить

На практике понятие банковской тайны – это скорее формальность. Фактически эта мера направлена против частных посторонних лиц, а также предприятий-конкурентов. Законодательством любой страны установлен достаточно широкий перечень случаев, когда банковские служащие обязаны отвечать на многие официальные запросы государственных учреждений. В частности:

  1. Через подачу запроса органами власти всех уровней.
  2. По решению суда.
  3. Письменные требования органов прокуратуры, СБУ, МВД, Антимонопольного комитета.
  4. Запросы органов налоговой службы.
  5. По письменному требованию уполномоченных органов по вопросам финансового мониторинга, органов исполнительной службы, Национальной комиссии по ценным бумагам.
  6. А также по запросу других участников банковского рынка.

Перечень госорганов не окончательный, в зависимости от законодательных норм государства.

Ссылки

  1. Аудиторам придется раскрывать тайны своих клиентов

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Что относится к банковской тайне?

УТРАЧИВАЕТ СИЛУ
в соответствии с Законом КР от 16 декабря 2016 года № 207

ЗАКОН КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

от 23 июля 2002 года № 122

О банковской тайне

Статья 1. Предмет регулирования настоящего Закона

Настоящий Закон устанавливает сведения, составляющие банковскую тайну, регулирует отношения, возникающие в связи с отнесением сведений к банковской тайне, определяет порядок их хранения, защиты, опубликования и предоставления, а также ответственность за нарушение законодательства о банковской тайне.

Статья 2. Законодательство о банковской тайне

Отношения, связанные с банковской тайной, регулируются настоящим Законом, а также другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.

Статья 3. Пределы действия настоящего Закона

Положения настоящего Закона распространяются на Национальный банк Кыргызской Республики, банки (в том числе иностранные) и финансово-кредитные учреждения, лицензируемые Национальным банком Кыргызской Республики, их филиалы и представительства (далее — банки), действующие на территории Кыргызской Республики, а также на все физические и юридические лица независимо от форм собственности, которые в соответствии с настоящим Законом получили сведения, составляющие банковскую тайну, либо были информированы о них.

Статья 4. Банковская тайна

Банковской тайной считаются сведения о счетах (вкладах) клиента (корреспондента), ставшие известными банку в связи с его обслуживанием, сведения об операциях (сделках), совершенных по поручению клиента или в его пользу, а также сведения о самом клиенте, сведения о клиентах других банков, ставшие известными в результате обмена информацией между банками, и любые другие сведения, которые были доверены или стали известны банку в процессе отношений между банком и клиентом.

Статья 5. Третьи лица

В целях настоящего Закона третьими лицами считаются все другие лица, кроме банка, его клиента и Национального банка Кыргызской Республики, а также уполномоченного органа по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

(В редакции Закона КР от 19 мая 2009 года № 160)

Статья 6. Разглашение банковской тайны

1. Разглашением банковской тайны считаются опубликование или распространение в устной или письменной форме, через средства массовой информации или иным способом сведений, составляющих банковскую тайну, доведение их до сведения третьих лиц, прямое или косвенное предоставление третьим лицам возможности для добывания таких сведений, а именно: разрешение, непрепятствование или открытие возможностей для этого вследствие нарушения порядка хранения таких сведений.

2. Не считается разглашением банковской тайны сообщение или предоставление данным банком сведений, составляющих банковскую тайну, уполномоченному органу по противодействию финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также лицам, оказывающим банку аудиторские, юридические, бухгалтерские, иные консультационные или представительские услуги или выполняющим для банка определенные работы, при условии, что это необходимо для оказания данной услуги или выполнения работ и что эти лица обязаны воздерживаться от действий или бездействия, установленных статьей 9 настоящего Закона.

(В редакции Закона КР от 19 мая 2009 года № 160)

Статья 7. Запрещение разглашения банковской тайны

1. Запрещается разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, лицом, организацией, государственным органом или должностным лицом, которым эти сведения были доверены, стали известны в связи со службой (работой), оказанием услуг или были предоставлены в установленном настоящим Законом порядке.

2. Национальный банк Кыргызской Республики не вправе разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, полученные им из отчетов банка, а также в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.

3. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения, составляющие банковскую тайну, полученные ими в ходе проводимых проверок банка, его клиента, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.

Статья 8. Защита, хранение и публикация банковской тайны

1. Банки гарантируют защиту сведений, составляющих банковскую тайну.

2. Руководителям и служащим Национального банка Кыргызской Республики, банка (в т.ч. бывшего), а также лицам, оказывающим либо ранее оказывавшим банку услуги и выполняющим (выполнявшим) работы, запрещается разглашать доверенные или ставшие им известными сведения, составляющие банковскую тайну, использование этих сведений в личных интересах или интересах третьих лиц, а также прямое или косвенное предоставление возможности такого использования третьими лицами, а именно: разрешение, непрепятствование или открытие возможностей для этого вследствие нарушения порядка хранения таких сведений.

3. Национальный банк Кыргызской Республики, банки, государственные органы, аудиторские организации и другие юридические лица обязаны принять необходимые организационные, правовые и технические меры по защите от несанкционированного доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну.

4. Банк может обнародовать в суде сведения о клиенте, составляющие банковскую тайну, в случае и в пределах, необходимых для защиты своих прав и законных интересов, по спорам между банком и данным клиентом. По ходатайству банка или его клиента судебное заседание может быть закрытым.

Статья 9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну

1. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, — это передача таких сведений третьим лицам только в случаях и по основаниям, установленным настоящим Законом.

2. Третьи лица, за исключением банков, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с их службой или работой, не вправе предоставлять эти сведения.

Национальный банк Кыргызской Республики не вправе предоставлять государственным органам (Счетная палата Кыргызской Республики, Государственная налоговая инспекция и другие), должностным лицам, гражданам либо какому-либо иному лицу сведения, составляющие банковскую тайну, которые стали ему известны в процессе взаимоотношений с банками, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом.

Статья 10. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, органам следствия, суду, другим государственным органам

1. Сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются банками на основании судебного акта, вынесенного в соответствии с процессуальным законодательством Кыргызской Республики.

2. Банки предоставляют сведения, составляющие банковскую тайну, уполномоченному государственному органу в целях:

1) противодействия финансирования терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, только на основании специального закона, регулирующего данные правоотношения;

2) обеспечения контроля за исчислением и уплатой налогов.

Статья 11. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, наследникам (правопреемникам) клиента

1. Сведения, составляющие банковскую тайну, банки предоставляют наследникам (правопреемникам) клиента, если последние или их законные представители представили достаточные документы в подтверждение своих прав наследования (правопреемства).

2. Отказ банка в предоставлении сведений может быть обжалован в суд. Ущерб, причиненный обратившимся лицам вследствие необоснованного отказа в предоставлении документов, подлежит возмещению в полном размере, если отказ был необоснован.

Статья 12. Обращение сведений, составляющих банковскую тайну, между банками

1. Банки в целях обеспечения безопасности своей деятельности, возвратности кредитов и иных инвестиций могут обмениваться между собой и предоставлять друг другу сведения о своих клиентах, даже если они составляют банковскую тайну.

2. Национальный банк Кыргызской Республики имеет право в ходе осуществления своих надзорных функций за банками получать и знакомиться со сведениями о клиентах банков, даже если они составляют банковскую тайну, если эти сведения необходимы для оценки активов и обязательств банков.

Статья 12 1 . Предоставление и обращение сведений, составляющих банковскую тайну, для целей законодательства об обмене кредитной информацией

1. Предоставление и обращение сведений, составляющих банковскую тайну, для целей законодательства об обмене кредитной информацией, не считается разглашением банковской тайны в соответствии с настоящим Законом. Под сведениями, составляющими банковскую тайну, предоставляемыми и обращаемыми для целей законодательства об обмене кредитной информацией, понимается кредитная информация, определяемая в соответствии с законодательством об обмене кредитной информацией. При этом сведения об операциях по счетам (вкладам) клиента (корреспондента) для целей законодательства об обмене кредитной информацией ограничиваются предоставлением и обращением сведений о денежных средствах, выступающих в качестве предмета залога, и сведений об исполнении обязательств по выданному обеспечению в виде гарантии или поручительства.

2. Банки предоставляют кредитным бюро сведения, составляющие банковскую тайну, с согласия своих клиентов — субъектов кредитной информации.

Кредитные бюро предоставляют сведения, составляющие банковскую тайну, пользователям кредитной информации с согласия субъектов кредитной информации.

3. Предоставление и обращение сведений, составляющих банковскую тайну, между банками, кредитными бюро и пользователями кредитной информации осуществляются в порядке и в соответствии с законодательством об обмене кредитной информацией.

(В редакции Закона КР от 28 июня 2016 года № 91)

Статья 13. Отказ в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну

Банк и Национальный банк Кыргызской Республики обязаны отказать в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если требование не соответствует положениям настоящего Закона.

Статья 14. Ответственность за нарушение требований настоящего Закона

1. Ущерб, причиненный клиенту банка вследствие нарушения требований настоящего Закона, подлежит возмещению в полном объеме в соответствии с законодательством.

2. Лица, виновные в нарушении требований настоящего Закона, несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Статья 15. Вступление в силу настоящего Закона

Настоящий Закон вступает в силу со дня официального опубликования.

Статья 16. Приведение нормативных правовых актов Кыргызской Республики в соответствие с настоящим Законом

Нормативные правовые акты Кыргызской Республики подлежат приведению в соответствие с настоящим Законом.

Последствия разглашения банковской тайны

Защита банков
с помощью DLP-системы

  • СёрчИнформ КИБ
  • СёрчИнформ ProfileCenter
  • Как работает система?
  • Преимущества продукта
  • Попробовать бесплатно

З акон предусматривает, что разглашение банковской тайны или неправомерный ее сбор являются преступлением. Ответственность за преднамеренное распространение конфиденциальной информации установлена УК РФ. Статья 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» предусматривает достаточно суровые меры. Помимо нее к нарушителю может быть применена гражданско-правовая или административная ответственность.

Понятие банковской тайны

Законодательство о банках и банковской деятельности понимает под банковской тайной сведения о счетах и вкладах юридических и физических лиц. Но это строгое определение, на практике к банковской тайне относятся и сведения другого рода, среди которых:

  • персональные данные клиентов и банка;
  • условия конкретных договоров;
  • персональные номера банковских карт, пин-коды и аналогичная информация;
  • истории переговоров, сотрудничества;
  • история отношений с банками-корреспондентами;
  • сведения, характеризующие процесс осуществления деятельности самим банком.

При этом не будут прямо отнесены к понятию банковской тайны такие сведения и документы, как:

  • учредительные документы компаний, свидетельства, подтверждающие их регистрацию в качестве юридического лица;
  • открытые данные бухгалтерской отчетности (в отличие от финансовой, информация, содержащаяся в бизнес-планах, может составлять тайну);
  • налоговая отчетность;
  • сведения о структуре компании;
  • сведения об уплате налогов и прочих обязательных платежей в бюджет.

Субъектом защиты этих сведений будут не только банки, но и микрофинансовые организации, а клиенту достаточно только один раз обратиться в банк и заполнить анкету заемщика, чтобы предоставленная информация попала под режим банковской тайны. Вся эта информация, хоть не имеет грифа «секретно», при ее распространении может причинить вред правам и охраняемым законом интересам многих лиц, поэтому законодатель позаботился о том, чтобы последствия разглашения банковской тайны были максимально серьезны для правонарушителей. При этом следует иметь в виду, что информация, составляющая банковскую тайну, в случаях, определенных законом, может быть раскрыта правоохранительным, налоговым и некоторым другим государственным органам. Банки, которые дорожат своими клиентами, внимательно контролируют такие запросы и выполняют их только в случае, когда они полностью соответствуют закону, а это бывает не всегда. При выполнении незаконного запроса от банка как минимум потребуют возместить моральный вред за разглашение информации в судебном порядке.

Разграничение понятий коммерческой и банковской тайны

Режим хранения конфиденциальной информации, попадающей под понятие коммерческой и банковской тайны, различен. Если в первом случае предприятие само устанавливает перечень относящихся к ней сведений, условия ее хранения и раскрытия третьим лицам, то во втором случае действуют нормы закона и требования федерального регулятора банковской деятельности – Центрального банка РФ. Собственником банковской тайны будет только клиент банка, а коммерческая принадлежит собственникам организации. Особенностью режима банковской тайны будет то, что закон не определяет, как происходит передача сведений между различными сотрудниками кредитной организации. Именно эти транзакции могут вызвать наибольший риск утечки сведений.

Но в ряде случаев, при всем противоречии режимов охраны, ответственность за разглашение может совпадать.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Закон устанавливает четыре типа ответственности за нарушение режима конфиденциальности:

  • гражданско-правовая;
  • в рамках трудового законодательства;
  • административная;
  • уголовная.

Наиболее часто за разглашение банковской и коммерческой тайны наступает именно гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовые меры ответственности за разглашение банковской тайны

Основной чертой ответственности, установленной Гражданским кодексом, является ее материальная форма. Виновное лицо должно быть готово в полной мере компенсировать убытки пострадавшего, в том числе не только реально понесенный ущерб, но и недополученную выгоду. Истец может по своему выбору определить ответчика, виновного в причинении ему ущерба. Им может оказаться:

  • сотрудник кредитного учреждения;
  • сам банк как юридическое лицо;
  • ЦБ РФ;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • любые другие организации, которым банковская тайна была доверена в результате осуществления ими уставной или иной деятельности на основании договора или нормативного акта (аудиторские, страховые).

Суд применит нормы статьи 857 ГК РФ, согласно которой убытки подлежат возмещению в полном объеме, и по заявлению стороны он может применить нормы ст. 151–152 ГК о компенсации морального вреда. Такую же ответственность можно понести и за разглашение коммерческой тайны. Интересно, что не всегда возникает возможность применить эти меры ответственности при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну, бюро кредитных историй и коллекторскими агентствами.

Ответственность в рамках трудового законодательства

Сотрудник банка, проявивший неосторожность или злонамеренно разгласивший сведения, составляющие банковскую тайну, должен быть готов к тому, что к нему будут применены меры дисциплинарной ответственности. Чаще всего непосредственно в трудовых договорах специалистов кредитных организаций и ответственных должностных лиц содержится такое основание для прекращения трудовых отношений, как разглашение банковской тайны.

Кроме того, если виновные действия сотрудника стали основанием для взыскания убытков клиента с банка, кредитное учреждение может переложить впоследствии на виновного возмещение ему этих убытков.

Административная ответственность

Существует теоретическая возможность привлечения лица, разгласившего информацию, составляющую банковскую тайну, к административной ответственности по нормам ст. 13.14 КоАП. Если меры уголовной ответственности неприменимы по тем или иным причинам, такое лицо может быть наказано в административном порядке. Штраф за разглашение сведений, охраняемых законом, составляет сейчас всего 5 тысяч рублей. На практике для привлечения к ответственности требуется волеизъявление пострадавшего, подача заявления в правоохранительные органы для возбуждения административного производства. Это непросто, а размер штрафа слишком низок, чтобы эта мера ответственности сработала.

Уголовно-правовая ответственность

Уголовный кодекс РФ содержит специальную статью, посвященную действиям с банковской тайной, носящим незаконный характер. Сбор таких сведений любым незаконным путем может привести к штрафу до 500 тысяч рублей или наказанию до 2 лет тюремного заключения. Их разглашение третьим лицам или использование в своих целях увеличат меры финансовой ответственности до одного миллиона, свободу же можно будет потерять на срок до 3 лет. Если же злоумышленники причинили потерпевшему крупный ущерб или привели к тяжким последствиям, они могут повлечь за собой уже 5 или 7 лет тюремного заключения.

Статья, несмотря на всю ее суровость, крайне редко применяется на практике. Это связано с нежеланием кредитных учреждений выносить сор на улицу, претензии клиентов чаще удовлетворяются в порядке обоюдной договоренности. Кроме того, банки серьезно повысили уровень защиты информации, и получить доступ к охраняемым сведениям или разгласить их теперь непросто. Также банками обычно передаются сведения третьим лицам с соблюдением условий о предоставлении согласия клиента на обработку персональных данных, что снижает риски привлечения их к ответственности.

Правомерное раскрытие банковской тайны

Законодательство предусматривает ситуации, в которых сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть правомерно переданы третьим лицам. В ряде случаев для этого требуется письменное согласие клиента. Без него информация может передаваться:

  • в бюро кредитных историй;
  • в виде ответа на правомерные запросы судебных приставов и иных государственных органов. Интересно, что если в самом банке происходит обыск или выемка, требование о сохранении тайны практически не действует;
  • Центральному банку вместе с иной отчетностью, при этом ЦБ РФ несет самостоятельную ответственность за ее сохранность;
  • налоговым органам и Росфинмониторингу в строго определенных законом случаях.

Можно сделать вывод, что наиболее серьезным вариантом применения последствий разглашения банковской тайны станет гражданско-правовая. Если истцу получится доказать суду наличие реального ущерба, он будет взыскан с кредитного учреждения в полном объеме.

Случаи применения статьи 183 УК РФ крайне редки, и они чаще касаются коммерческой тайны. Предприятия не связаны сложностями с повышенными рисками для деловой репутации, в отличие от банков, поэтому выступают инициаторами уголовных дел существенно чаще, привлекая сотрудников к ответственности даже при небольших размерах понесенных убытков.

Что такое банковская тайна и какие сведения в нее входят?

В ходе сотрудничества с банками человек передает им значительное количество личной информации. Речь не только о персональных данных, сведениях о работе и уровне зарплаты: банк в курсе состояния счетов клиента и знает об операциях, которые тот проводил. Если бы эти сведения были в свободном доступе, это могло бы стать причиной серьезных проблем у клиентов. Поэтому в законодательстве существует понятие банковской тайны: некоторые сведения, которые клиент предоставляет банку, остаются секретными для третьих лиц.

Содержание статьи

  • Что такое банковская тайна
  • Какие сведения входят в банковскую тайну
  • На кого распространяется банковская тайна
  • Исключения из правила о банковской тайне
  • Что делать, если информацию незаконно разгласили
  • Что это значит для заемщика

Что такое банковская тайна

Определение этому понятию в России дает Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно тексту закона кредитная организация, платежная система, Банк России или страховая организация, работающая с банковскими клиентами, обязаны хранить в тайне определенную информацию. Это сведения, касающиеся счетов человека, операций и вкладов, а также личная информация о банковском клиенте. Третье лицо не может получить доступ к закрытым данным — если речь не идет об исключительной ситуации, которую подразумевает закон.

Какие сведения входят в банковскую тайну

  • Счета и вклады, их состояние и информация, связанная с ними.
  • Операции по счетам и картам клиента.
  • Личные сведения, которые человек предоставил банку.

На кого распространяется банковская тайна

Практически любая финансовая организация, с помощью которой человек распоряжается деньгами, обязана сохранять в секрете сведения о его платежах и счетах. Это касается в том числе операционных систем, платежных клиринговых центров и страховых компаний. Банковской тайной защищен любой клиент: физлицо, индивидуальный предприниматель или юрлицо. Даже структуры, которые имеют право получить доступ к секретным сведениям по закону, не вправе разглашать их третьим лицам — кроме случаев, определенных законодательством.

Исключения из правила о банковской тайне

Некоторые структуры вправе получать доступ к закрытой информации — но только в случаях, определенных законом. Узнать сведения о состоянии счетов человека, кроме него самого и его законного представителя, могут:

  • суды;
  • Федеральная таможенная служба;
  • следственные и налоговые органы;
  • Пенсионный фонд России;
  • Счетная палата;
  • Фонд социального страхования;
  • Федеральная служба судебных приставов.

Доступ к банковской тайне регламентируется законодательством: перечисленные органы могут запросить данные в случаях, оговоренных законом. Список государственных структур, которые могут иметь доступ к закрытым сведениям, может измениться — законодательство в этой области активно расширяется.

Что делать, если информацию незаконно разгласили

Ответственность за незаконное разглашение банковской тайны несет кредитная организация, которая допустила утечку данных. В зависимости от того, насколько тяжкие последствия повлекло за собой нарушение закона, меры могут различаться.

  • Сотрудник, из-за которого произошло разглашение, может понести ответственность перед банком и возместить ущерб, причиненный организации.
  • Сам банк обязан возместить ущерб клиенту, сведения о котором оказались разглашены.
  • Если утечка произошла по причинам, не связанным с уголовными преступлениями, ответчик — физическое или юридическое лицо — обязан выплатить штраф. Такое разглашение тайны считается административным правонарушением.
  • А вот за сбор секретных сведений с применением угроз или мошенничества или за намеренное их распространение с целью нанести ущерб предусмотрена уже уголовная ответственность. Особенно строго карается ситуация, когда разглашение банковской тайны повлекло для себя тяжкие последствия для человека, сведения о котором разгласили.

Что это значит для заемщика

Банковская тайна означает, что сведения о Ваших кредитах и вкладах нельзя выдавать сторонним людям или организациям, кроме некоторых госструктур в определенных законом случаях. Если какая-либо компания, с которой Вы сотрудничаете, выдает информацию о Вашей задолженности родственникам или друзьям без Вашего на то согласия, эта компания нарушает закон.

ЭОС советует своим клиентам быть внимательными. Добросовестные организации, в том числе коллекторские агентства, соблюдают законодательство и не разглашают банковскую тайну третьим лицам. А вот служба судебных приставов может иметь к ней доступ — поэтому мы советуем по возможности справляться с трудностями в досудебном порядке. Если Ваш кредит в ЭОС, мы всегда готовы помочь Вам найти выгодные условия для его погашения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector