Как получить кредит ИП с нулевой декларацией?

Кредитование ИП. Особенности получения кредита для предпринимателя

Больше материалов по теме «Ведение бизнеса» вы можете получить в системе КонсультантПлюс .

  1. Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность
  2. Требования к документации ИП
  3. Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?
  4. Может ли ИП купить квартиру?

Развитие нового бизнеса трудно осуществить без достойных финансовых вложений. Закупка оборудования и механизмов, аренда помещения и приобретение оборотных активов – все это требует немалых денежных средств. В стадии становления серьезную поддержку предпринимателю может оказать банковский кредит.

По условиям договора банк обязался выдать предпринимателю кредит в сумме 4 045 000 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, которые предусмотрены договором (п. 1). Пункт 3 договора предусматривает возврат кредита, в том числе уплату начисленных процентов, 20-го числа каждого месяца начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В числе комиссионных платежей в абз. 3 п. 8 договора указана комиссия за досрочный возврат кредита. Предусмотрено, что размер, порядок начисления и взимания комиссии за досрочный возврат кредита определены в тарифах кредитора, действующих на дату совершения операции.
Полагая списание комиссии незаконным, предприниматель обратилась в банк с претензией от 12.05.2018 о возврате суммы комиссии (получена банком 16.05.2018).
Поскольку банк письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата комиссии, индивидуальный предприниматель обратилась в арбитражный суд.
Посмотреть решение суда

Линейка кредитных предложений финансовых учреждений весьма разнообразна. Однако именно ИП всегда были «нелюбимыми» клиентами для банкиров. Причина недоброжелательного отношения финансовых организаций к предпринимателям – в сложности подтверждения благонадежности таких клиентов. Тем не менее, отдельные банки (в основном из категории крупнейших) предлагают кредитные продукты для ИП.

Для повышения шансов на получение кредита ИП целесообразно задействовать максимальное количество банковских учреждений.

Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность

При приеме на рассмотрение кредитной заявки от ИП банковские сотрудники в обязательном порядке затребуют документы, которые смогут убедить финансовую организацию выдать желаемый кредит. В составе пакета, помимо личных и учредительных документов ИП, присутствуют:

  • отчетность в ИФНС («упрощенная» декларация, бухгалтерский баланс с отчетом о прибылях и убытках, налоговые декларации), с обязательной отметкой фискального органа о приеме отчета. В большинстве случаев понадобится представить финансовые и налоговые отчеты за 2-3 налоговых периода;
  • книга доходов/расходов;
  • документы, удостоверяющие право владения ликвидными активами – недвижимостью, транспортом, земельными участками;
  • справки из иных финансовых учреждений о наличии депозитов.

Вопрос: Может ли размер комиссии банка за досрочный возврат кредита быть поставлен в зависимость от того, направляет ли заемщик-предприниматель ему уведомление о намерении досрочно погасить кредит или нет?
Посмотреть ответ

Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.

Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.

Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.

Вопрос: Индивидуальный предприниматель со своего расчетного счета досрочно погасил кредит, взятый им в том же банке как физическим лицом. Через неделю у банка была отозвана лицензия. Может ли сделка по погашению задолженности по кредитному договору быть признана судом недействительной по заявлению конкурсного управляющего?
Посмотреть ответ

Требования к документации ИП

Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.

Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:

  • наличие основных средств и оборудования с расшифровкой (стоимость, период приобретения);
  • движение денег на счетах ИП и в кассе;
  • неоплаченные долги покупателей ИП с датой возникновения задолженности;
  • выданные предпринимателем займы или участие в уставном капитале ООО;
  • задолженность по бюджетным платежам;
  • имеющиеся непогашенные ссуды;
  • долги перед контрагентами за товары/работы и перед сотрудниками (при их наличии).

Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.

«Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:

  • полученная выручка (за минусом НДС, если ИП работает на общем режиме);
  • произведенные расходы на покупку товаров, оборудования, инвентаря;
  • затраты на материалы, использованные в производстве;
  • начисленная зарплата с обязательными отчислениями в ПФ и ФСС;
  • оплаченная аренда;
  • расходы, связанные с обеспечением деятельности ИП;
  • заработанная прибыль.

Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.

Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.

Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.

Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?

Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.

Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (ЕНВД, ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель вмененного дохода/патента.

Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.

Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:

  • первичную экономическую документацию;
  • аудиторское заключение об уровне доходности бизнеса ИП;
  • собственноручно сделанные расчеты, на основании которых можно провести анализ деятельности ИП.

Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.

Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.

Залог имущества

ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:

  • земельные участки и недвижимость;
  • дорогостоящие предметы искусства и антиквариат;
  • транспортные и технические средства.

При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.

Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.

Поручительство

Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).

Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.

Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.

Может ли ИП купить квартиру?

ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.

При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:

  • имеют сформированную кредитную историю ИП, без просрочек и невыплат;
  • применяют в работе общую систему налогообложения;
  • функционируют стабильно на протяжении всего календарного года, доходы не зависят от сезона;
  • могут убедительно доказать собственную платежеспособность.

Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.

Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:

  • максимальный срок предоставления ипотеки ограничивается 10 годами;
  • процентная ставка для ИП выше, чем для физического лица, оформляющего ипотеку в том же банке;
  • начальный взнос составляет 25-30%;
  • сумма ипотеки лимитирована и составляет 5-7 миллионов рублей.

Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.

Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:

  • соблюдать прозрачность в финансовой и отчетной документации;
  • «подстраховаться» предоставлением в банк максимального количества документов и справок, подтверждающих платежеспособность ИП;
  • тщательно изучать специализированные банковские программы кредитования, ориентированные на субъекты малого бизнеса;
  • поддерживать положительную кредитную историю.

При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.

Как получить кредит, если вы — ИП

Банки неохотно кредитуют малый бизнес, потому что предприниматели часто не могут подтвердить свои доходы. Можно попробовать получить заём, если с момента регистрации прошло больше полугода. Посмотрим, как это сделать.

С чего начать

Если у вас есть расчётный счет, подавайте заявку в банк, с которым работаете. Он видит ваши обороты и остаток на счёте, это повышает вероятность того, что всё обойдется минимальным пакетом документов и исход будет положительный.

Если расчётного счета нет, то изучайте кредитные программы банков для малого бизнеса, в наиболее привлекательные по условиям отправляйте заявки. Можно использовать поиск с фильтрами на сайтах-агрегаторах типа banki.ru.

Документы для заявки

  1. Паспорт.
  2. Свидетельство о постановке на налоговый учёт. Его выдаёт ФНС.
  3. Свидетельство о регистрации в ЕГРИП.
  4. Финансовая отчётность.
  5. Лицензия, если ваш вид бизнеса её требует.

Самый сложный пункт ─ четвертый. Исследуем его подробнее.

Как ИП подтвердить свой доход

Вид документа, которым ИП подтверждает доход, зависит от налогового режима.

1. ИП на общем режиме и УСН. Такие предприниматели опираются на реальные доходы при уплате налогов. Они подтверждаются декларациями: 3-НДФЛ или УСН за прошлый год.

Лучше предоставить в банк документ с живым штампом.

Вы сдаёте декларации за прошлый год, поэтому банк может запросить информацию о текущих доходах, особенно если вы пытаетесь получить кредит во втором полугодии. Тогда потребуется книга учёта доходов и расходов.

2. ИП на патентной системе. Уплачивают патентный налог без привязки к реальным доходам, поэтому предпринимателю следует вести книгу учёта реальных доходов. Форма и порядок заполнения утвердил приказ Минфина от 22.10.2012 №135н.

Это значит, что банкам больше нравятся ИП на ОСНО или УСН, а коммерсантам на ПСН получить кредит на развитие бизнеса будет сложнее.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Как увеличить свои шансы на кредит

Будьте готовы ко всему. Даже если все бумаги в порядке, банк может запросить дополнительные, если в чём-то засомневается. Поэтому обращайте внимание на другие детали.

  • Подчистите долги перед тем, как взять кредит на развитие бизнеса или покупку оборудования. Ваши шансы на получение кредита снижаются, если банк узнает, что вы должны приставам или что у вас, как у физического лица, есть непогашенные кредиты.
  • Обязательно проверьте свою кредитную историю.
  • Подготовьте тылы. Подумайте, кто из ваших знакомых может выступить поручителем.
  • Идеально, если вы предоставите залог. Банки охотно принимают недвижимость и автотранспорт. Оборудование в списке на последнем месте: часто сложно оценить его ликвидность и рыночную стоимость.

Что делать, если банк отказал?

Отправьте заявки в другие банки. В случае тотального отказа обратите внимание на альтернативные варианты денежных займов.

Где еще поискать денег?

В альтернативных источниках: в гарантийных фондах, с помощью краудфандинга и p2p-кредитования.

Есть в каждом регионе страны. Выступают поручителем заемщика-предпринимателя перед банком. Финансируются из регионального и федерального бюджета. Основная задача — поддержка малого и среднего предпринимательства. Если вы решили воспользоваться услугами фонда, перед подачей заявки изучите все условия и требования. Услуги фонда не бесплатны. Вознаграждение может составлять до 2% от суммы займа.

Помогают получить деньги в виде пожертвований или в обмен на получение в будущем ещё несуществующего продукта или услуги. Минус в том, что требует большой вовлеченности предпринимателя и достаточно мощной истории и PR-кампании. Краудфандинг работает по принципу «всё или ничего». Если вы не соберёте 100% нужной суммы до заявленной даты, все перечисления возвращаются обратно. В случае успеха придётся поделиться с площадкой. Обычно это от 3,5 до 15% от собранной суммы.

Самые популярные площадки в России — Planeta и Boomstarter.

Заём, в котором инвесторами выступают частные лица на p2p-площадках. Если у вас нет чёткой отчётности, а оборот серый, такие заёмщики отнесутся лояльнее, чем банки. Они оценивают кандидата по заявке. Поэтому после регистрации на площадке важно подробно описать цели кредита и свой бизнес. В идеале подготовить бизнес-план. Ставки здесь выше, чем в банках: могут составлять от 25 до 45%. Срок заимствования — от 1 до 3 лет. В России популярны площадки Альфа-Поток и Город денег.

Статья актуальна на 08.02.2021

Получайте новости и обновления Эльбы

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Что такое нулевая отчетность ИП? В законодательстве РФ такого понятия не существует: обычно под этим термином понимается представление отчетов и деклараций с незаполненным большинством граф. Когда и кто обязан формировать такие формы? Как выполняется кредитование бизнеса при нулевой финансовой документации? Разберемся в основных нюансах.

Для чего требуется нулевая отчетность

Отчетность с пустыми строками подается в тех ситуациях, когда предприниматель в отчетном (налоговом) периоде не осуществлял финансово-хозяйственные операции. Признаками простоя деятельности, прежде всего, являются:

  • Отсутствие любых операций в кассе и на банковских счетах.
  • Отсутствие доходов и расходов.
  • Невыдача заработной платы персоналу.

Факторы, вызывающие наступление пауз в коммерции, могут быть самыми разными – от глобального кризиса в экономике до личных проблем предпринимателя, мешающих ему развивать бизнес. Как бы то ни было, с момента государственной регистрации своего статуса ИП наделяется радом обязанностей, среди которых значится требование по представлению деклараций и других отчетов. Перечень форм зависит от выбранной системы налогообложения, наличия трудовых взаимоотношений с наемными специалистами, факта владения земельными, транспортными и имущественными объектами, вида отчетного или налогового периода.

Обратите внимание! Если обязательная отчетность в установленные сроки не предоставлена, ИП может быть привлечен к ответственности по стат. 119 за несвоевременную сдачу деклараций. Размер штрафа за нулевой отчет составляет 1000 руб. Для должностного лица предусмотрен административный штраф 300-500 руб.

Таким образом, можно сделать вывод, что нулевая отчетность ИП – это официальное заявление об отсутствии налогооблагаемой базы по применяемым налогам. Других путей, кроме как от предпринимателя, узнать о приостановлении деятельности у ИФНС нет. А с помощью полученных деклараций налоговики смогут зафиксировать нулевые обязательства по бюджетным и внебюджетным платежам.

Состав нулевых отчетов по системам налогообложения:

  • Упрощенка (УСН) – при работе на упрощенной системе даже при отсутствии доходов и расходов декларацию подавать придется. Периодичность представления – годовая, срок – до 30 апреля. Дополнительно требуется предоставить справку по средней численности. Бухгалтерские формы ИП не сдает.
  • Вмененка (ЕНВД) – поскольку единый налог при ЕНВД определяется на основании физических показателей, сдача нулевой отчетности для ИП на вмененке не предусмотрена. Если же деятельность приостановлена, вмененщику нужно сняться с учета в ИФНС, чтобы не переплачивать налоги.
  • Общая система (ОСНО) – этот режим обязывает ИП сдавать отчетность по НДС (ежеквартально), 3-НДФЛ (ежегодно). Прочие отчеты при отсутствии объектов налогообложения (земли, транспорта) представлять в ИФНС не нужно.
  • Патент (ПСН) – представление деклараций не требуется.
  • Сельхозналог (ЕСХН) – декларация сдается ежегодно с заполнением только титульного листа.

ИП с работниками также обязаны представить нулевую отчетность в ФСС в части травматизма, в ИФНС по страховым взносам. В части НДФЛ при отсутствии факта выплаты вознаграждения с работниками отчитываться в налоговые органы не требуется.

Обратите внимание! По стат. 80 НК ИП вправе предоставлять единую декларацию упрощенной формы вместо сдачи другой отчетности, кроме 3-НДФЛ. Это право дается тем предпринимателям, у которых полностью отсутствуют объекты налогообложения и налично-безналичные операции.

Как подготовить и сдать нулевую отчетность ИП

Своевременная подача нулевой отчетности ИП заключается в соблюдении общеустановленных сроков. Формат представления документов выбирается налогоплательщиком самостоятельно – электронно или «на бумаге». Первый способ требует предварительного оформления ЭЦП (цифровой подписи) и заключения договора с оператором данных. С 2014 г. исключение предусмотрено для НДС, по которому отчитываться разрешено только по защищенным ТКС, то есть просто отправить по почте бумажный бланк нельзя: это приведет к начислению санкций за несдачу декларации.

Внесение информации в отчетную документацию выполняется с соблюдением правил порядка формирования бланков. То есть, налогоплательщику в любом случае нужно заполнить сведения о себе на титульном листе, подписать формы и проставить печать (при ее использовании). Строчки, где отражаются цифровые финансовые показатели, не заполняются – в зависимости от требований ставятся прочерки или графы оставляются пустыми. Каким бы способом не составлялись отчеты, не допускается наличие исправлений, помарок, ошибок в данных – все эти факторы приведут к отказу в приемке документов контрольными органами, а значит, начислению штрафов.

Обратите внимание! Специально для ИП разработаны удобные сервисы для сдачи отчетов, а некоторые компании дают возможность практически бесплатно составить нулевые формы. Такие программы включают встроенный календарь с конкретными сроками сдачи, которые не позволят предпринимателю пропустить день представления деклараций и других документов. После формирования бланки можно сразу же отправить по интернету в госорганы или распечатать отчетность для последующего представления в ИФНС, Росстат и фонды.

Как оформляется кредит для ИП с нулевой отчетностью

Привлечение кредитного инвестирования большинству предпринимателей дает реальную возможность расширить бизнес, обеспечить бесперебойность товарооборота и производственного цикла, повысить доверие со стороны деловых партнеров. Многие банки сегодня предлагают лояльные процентные ставки и сроки погашения займов. Но можно ли взять кредит, если деятельность приостановлена?

Вопрос далеко не праздный. Финансово-кредитные учреждения с опаской относятся к тем ИП, кто не может подтвердить свою состоятельность и платежеспособность. Подать заявку не запрещается никому, но будет ли она одобрена? И если да, на каких условиях прокредитуют такого заемщика? Практика показала, что в подобной ситуации процентные ставки могут отличаться в большую сторону. Также возможно потребуется предоставить залог, поручительство или другие гарантии. Наиболее либерально банки рассматривают те кредиты, целью которых выступает приобретение под залог автомобилей, недвижимости.

В качестве доказательств благонадежности бизнесмены могут использовать собственную положительную историю, подтвердив факты выписками по личному счету, регистрационными документами на ИП, отчетами за прошлые периоды (когда еще велась деятельность) и т.д. Значительную сумму вряд ли дадут, но оформить небольшой займ вполне реально, тем более, если в залог банку предоставляются имущественные объекты. Вовремя возвращенные средства открывают перспективу к крупным займам, включая овердрафты, на развитие деятельности, коммерческие ипотеки и нецелевые ссуды. Безусловно, нарушение со стороны предпринимателя оговоренных договором условий возврата средств навсегда испортит кредитную историю и закроет доступ к выгодному кредитованию.

Как получить кредит ИП

Открытие и развитие бизнеса требуют инвестиций: собственные накопления, займы у знакомых, других предпринимателей или бизнес-кредиты. Эта статья поможет индивидуальным предпринимателям разобраться в кредитных программах для бизнеса.

  • Дают ли кредит ИП
  • Особенности кредитования ИП
  • Какие варианты кредитов для ИП есть
  • Как получить кредит ИП: пошаговая инструкция
  • Кредит начинающему ИП
  • Условия кредитования ИП
  • Можно ли повысить шансы ИП на получение кредита

Дают ли кредит ИП

Частое заблуждение среди ИП – взять банковский кредит на развитие бизнеса крайне сложно. Да, есть причины, по которым могут отказать в предоставлении ссуды, но если подготовиться заранее, то все закончится хорошо.

Разберем, что обычно приводит к отказу:

  • Нет фактов, подтверждающих платежеспособность.

Меньшее количество отчетов у ИП снижает бухгалтерскую нагрузку, но становится препятствием при оформлении займа. Если менеджеры банка не получат достаточную информацию о платежеспособности заемщика, то точно откажут.

Предоставьте налоговые декларации и отчеты в ПФР, коды ОКВЭД, сведения об организации и имеющихся залогах. Иногда нужен бизнес-план, если деньги требуются для развития или расширения.

  • Новое дело.

Банки редко кредитуют новичков из малого бизнеса, но некоторые предоставляют специальные программы. В их основе — оценка знаний предпринимателя и его компетентности, анализ бизнес-модели молодого предприятия.

  • Нецелевая программа кредитования.

Банк предъявляет высокие требования к заявкам по нецелевым программам и предлагает менее выгодные условия, потому что не может проверить, на что будут потрачены кредитные деньги. Получить одобрение будет сложно, если не указать в заявке цель займа.

Аналитики проверяют информацию о текущих доходах и задолженностях, перспективах развития дела. Недостоверные данные легко вычислить, как и детали обременения на потенциально залоговое имущество.

  • Вид деятельности.

Некоторые банки выделяют приоритетные отрасли для кредитования. Предприниматель, который развивает проект в иных направлениях, скорее получит отказ.

  • Кредитная история.

Просрочки по прошлым долговым обязательствам, высокая долговая нагрузка снижают шансы заемщика.

  • Отсутствие залога.

Иногда предприниматели кредитуются как физлица. Такие кредиты кажутся понятнее, потому что люди чаще с ними сталкиваются в повседневной жизни, есть опыт и понимание, что и каким образом влияет на решение банка.

То же с кредитами для бизнеса – стоит заранее ознакомиться с информацией, предпринять первые попытки оформить заем, чтобы лучше разобраться.

Особенности кредитования ИП

Бизнесмен может обратиться в банк и как физическое лицо, и как организация. Давайте подробнее разберем, чем отличаются программы кредитования.

● низкий уровень долговой нагрузки;

● хорошая кредитная история;

● наличие ликвидного залога;

● наличие платежеспособного поручителя.

Для оформления займа нужно подтвердить платежеспособность – предоставить отчетность, товарооборот.

Важную роль играют уровень актуальной закредитованности и рейтинг заемщика.

Какие варианты кредитов для ИП есть

Кредитные продукты для бизнеса в разных банках отличаются, но есть стандартные программы, которые схожи.

  1. Для открытия с нуля.
  2. Без поручителей и обеспечения залогом.
  3. Для организаций с нулевой отчетностью.
  4. На открытие бизнеса.
  5. На продвижение проекта.

Как получить кредит ИП: пошаговая инструкция

№1. Выбираем вид кредита

Перед тем, как выбрать банк и подать заявку, нужно грамотно определить цели и изучить подходящие предложения.

Цель – пополнить оборотный капитал. Выбор – оборотная программа.

Такие ссуды формируют инвестиционный капитал для заработка в краткосрочной перспективе.

Закупка партии обуви — организация распродажи — выручка средств за счет большего объема продаж.

Цель – расширение бизнеса. Выбор – инвестиционная программа.

В отличие от первого варианта, вложения окупаются не сразу, поэтому банк выдает заем на длительный срок под невысокий процент. Требуется залог.

Открытие сервиса по ремонту техники в другом районе города, средства будут направлены для закупки оборудования и ремонта.

Цель – закрыть временную нехватку средств на обязательные расходы. Выбор – овердрафт.

Овердрафт закрывает кассовые разрывы, позволяет уйти в минус по счету. Задолженность закрывается автоматически после поступления денег. Воспользоваться программой можно, если на балансе расчетного счета недостаточно средств для оплаты обязательных счетов.

Кассовый разрыв – это временное отсутствие средств для оплаты расходов бизнеса: аренды, заработной платы, коммунальных платежей. Разрыв образуется из-за задержки поступления средств на счет.

Перед тем, как обращаться в банк, изучите программы, представленные на сайте. Лучше начать с той кредитной организации, в которой у вас уже открыт расчетный счет.№2 Выбираем банк

№3 Подача заявки

Можно оформить заявку дистанционно и провести расчет с помощью специального онлайн-калькулятора. Оставьте запрос одновременно в нескольких банках, а затем выберите то предложение, которое больше подходит.

№4 Предоставляем необходимую информацию

Подробная информация о бизнесе нужна банку для оценки риска в случае невозврата долга. Если они низкие, то и условия по займу будут выгоднее.

Документы:

  • Паспорт РФ — для подтверждения личности.
  • Копия ИНН, ОГРН и выписка из ЕГРИП – для подтверждения регистрации.
  • Налоговая декларация и отчетность за прошедший год – для подтверждения уровня доходов организации.

Банки, которые обслуживают расчетный счет организации, обычно не требуют документального подтверждения платежеспособности.

  • Выписки по счетам – если заемщик обращается в банк, который не обслуживает его расчетный счет.

№5 Получаем ответ банка

  • Положительное решение банка.

Иногда кредитор дает только предварительное согласование заявки. Затем банк просит письменное разрешение на просмотр кредитной истории и проводит анализ рейтинга заемщика. При успешном прохождении проверки бизнесмен получает итоговое согласование и деньги.

  • Запрос дополнительных документов.

Для подтверждения доходов иногда требуются дополнительные документы. Например, выписки с других счетов или книги учета организации.

  • Отказ.

Часто отказ связан с рисками невозврата или неправильно выбранными целями. При повторном обращении, но с тщательной подготовкой, можно рассчитывать на положительное решение.

Кредит начинающему ИП

Начинающие бизнесмены имеют больше шансов на положительное решение банка, если предоставят:

  1. Залог – имущество организации или личное.
  2. Последнюю финансовую отчетность.
  3. Копию декларации, если за год не было доходов.
  4. Детальный бизнес-план.

Условия кредитования ИП

Совкомбанк предлагает кредит для ИП по следующим условиям:

  • возраст заемщика от 20 до 85 лет;
  • заем можно оформить на период от 3 до 60 месяцев;
  • от 6,9% годовых;
  • сумма от 200 000 до 999 999 руб.;
  • официальная предпринимательская деятельность от 4 месяцев;
  • наличие постоянной регистрации на территории одного субъекта РФ не менее 4 последних месяцев;
  • проживание в радиусе 70 километров от любого офиса Совкомбанка;
  • наличие мобильного телефона или стационарного рабочего телефона.

Можно ли повысить шансы ИП на получение кредита

Шансы будут выше, если:

  • перевести расчетный счет в банк кредитора;
  • бизнес является клиентом банка: чем дольше сотрудничество, тем больше информации о доходности проекта;
  • заемщик откроет доступ к реальным оборотам, чтобы помочь банку провести анализ;
  • рассказать о деталях бизнеса правдиво, чтобы менеджер банка дал подходящую рекомендацию;
  • поработать над качеством кредитной истории.

Можно ли получить кредит ИП с нулевой отчетностью?

Деятельность индивидуального предпринимателя не всегда заканчивается прибылью в конкретный налоговый период. Также некоторые предприниматели сдают нулевые отчеты с целью уйти от налогообложения. Это создает определенные трудности при желании получить кредит для развития бизнеса. Как взять кредит ИП с нулевой отчетностью? Об этом читайте далее.

Почему сложно взять кредит предпринимателю?

Наиболее быстрыми темпами развивается рынок кредитования физических лиц. Юридические лица также могут получить средства на пополнение основных и оборотных средств, но процедура обычно более длительная. С наибольшим недоверием банки относятся к предпринимателям. Это может быть связано с тем фактом, что их деятельность недостаточно прозрачна и предпринимательство можно очень быстро закрыть. Предприниматели обычно имеют небольшое количество имущества, связанного с деятельностью. В случае объявления банкротства, банку вернуть деньги будет очень сложно.

Кредит для начинающих бизнесменов

Сложнее всего получить кредит лицу, которое начало свою деятельность недавно. Даже если ИП уже отчитывался в налоговой, то декларации могут быть нулевыми. Получить кредит можно двумя путями. Первый из них – оформление кредита под, так называемый, стартап. Для этого необходимо предоставить кредитору подробный бизнес план. Такие кредиты найти очень сложно, их выдают единичные банки. Кроме того, деятельность, которой планирует заниматься физическое лицо, должна быть перспективной. В первую очередь, стоит обратиться в центр поддержки малого бизнеса.

В некоторых банках есть специальные программы для развития отдельных направлений, например, сельского хозяйства или инновационных сфер. Стоит искать именно специализированные программы, так как в их рамках получить деньги гораздо проще, чем на общих условиях.

Гораздо проще оформить кредит как физическое лицо. Сейчас на рынке представлено немало кредитных организаций, которые готовы кредитовать заемщиков без официального подтверждения дохода. Это может быть как потребительский кредит, так и кредитная карта. Без залога и без поручителя на большую сумму рассчитывать не стоит.

Банк с большой вероятностью одобрит кредит предпринимателю с нулевой отчетность, если он:

  1. предоставит ликвидный залог (это может быть личное недвижимое имущество);
  2. предоставит поручительство платежеспособного физического лица;
  3. продемонстрирует хорошую кредитную историю.

Лучше подавать заявку на кредит, где не требуется подтверждения целевого использования средств. Если физическое лицо в заявке указывает бизнес-цели кредитования, то вероятность отказа очень возрастает.

Косвенное подтверждение дохода

Если предприниматель показывает нулевую отчетность регулярно, то доказать банку свою финансовую возможность обслуживать кредит будет очень сложно. В ситуации, когда «нули» были только в одном или двух отчетных периодах стоит попробовать доказать свою платежеспособность другими документами. Это могут быть договора с контрагентами, как на поставку товара, так и на реализацию, оплаченные счета-фактуры, книга доходов и расходов и т.д.

Реальность и доходность бизнеса банком проверяется также в виде выездной проверки сотрудника. Он делает анализ деятельности на основании полученных сведений и составляет отчет о возможных доходах предпринимателя.

Если по расчетному счету прошло достаточное количество операций, стоит обратиться за кредитом в банк, где открыт счет. В нем предпринимателю могут предложить овердрафт, который будет рассчитываться как определенный процент от суммы дебетовых операций. При первом обращении не стоит рассчитывать на большую сумму, но она поможет увеличить оборотные средства, используемые для развития бизнеса.

Лизинг

Еще одним вариантом решения финансовых вопросов предпринимателя может стать лизинг. Такой способ подойдет тем ИП, которые хотят купить транспорт или какую-либо спецтехнику. Земельные участки с помощью лизинга приобрести нельзя. Покупка недвижимости возможна, но такая операция будет достаточно дорогостоящей.

Лизинговые компании обычно предъявляют существенно меньше требований к лизингополучателю. Но при нулевых отчетах предпринимателю, скорее всего, предоставят лизинг при условии оплаты увеличенного первоначального взноса (до 50%).

Лизинг выгоден ИП и по ряду других причин. Лизинговый договор помогает оптимизировать налогообложение, так как приобретенное имущество числится на балансе лизингодателя.

Займ в микрофинансовой организации

Предприниматель может быстро получить средства в МФО. В такие организации не нужно предоставлять какие-либо документы для подтверждения дохода, а деньги можно получить в течение нескольких часов. Но у такого способа кредитования есть существенные недостатки. Прежде всего, подобные займы выдаются на короткий срок и в небольшом размере (сумма займа редко превышает 100 000 рублей). Также процентные ставки очень высокие и обслуживание кредита получается дорогим. Поэтому предпринимателю целесообразно оформлять займ, если ему необходима небольшая сумма на короткий срок. Например, нужно рассчитаться с поставщиками, но имеется дебиторская задолженность, которую должны погасить в ближайшее время. В противном случае оформление большого количества займов может привести к финансовым проблемам предпринимателя.

Взять кредит предпринимателю с нулевой декларацией очень сложно. Даже если удастся получить согласие банка, условия будут не самыми выгодными, так как в процентную ставку банк заложит высокий риск невозврата. На окончательное решение банка будут влиять и другие факторы, в том числе перспективность деятельности, состояние отрасли, в которой работает предприниматель, наличие положительной кредитной истории физического лица и т.д. В любом случае подавать заявку в первый раз стоит на небольшую сумму. При успешном выполнении взятых на себя обязательств получить повторный кредит будет уже гораздо проще, даже если в отчетности будут небольшие цифры или нули.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector