Как правильно экономить на расчетно-кассовом обслуживании для ИП и ООО

Расчетно-кассовое обслуживание

РКО включает в себя безналичные операции в рублях и валюте, кассовые операции и работу с документами. Выгода от бесплатного открытия и обслуживания счета может быть сведена на “нет” высокими тарифами за переводы или операциями с наличностью.

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это совокупность услуг банка по хранению, перемещению и учету средств индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Таблица 1. Структура комплекса услуг по РКО

РазделОперации
Безналичные операции
  • Исполнение платежных поручений клиентов.
  • Своевременное информирование клиента о движениях по счету.
  • Подготовка и выдача итоговых результатов финансовых операций (выдача выписок).
  • Формирование и выдача клиенту выписок по расчетному счету
Валютные операции
  • Операции по приобретению или продаже валюты по поручению клиента.
  • Продажа части валютной выручки.
  • Конверсионные операции.
  • Осуществление операций по экспортно-импортным сделкам клиента
Кассовые операции
  • Зачисление на счет наличных денежных средств по объявлению на взнос наличными или при помощи корпоративной карты.
  • Выдача со счета наличных с использованием чековой книжки или корпоративной пластиковой карты
Работа с документамиВыдача справок и дубликатов документов

У большинства банков расчетно-кассовое обслуживание представлено несколькими вариантами тарифов для малого бизнеса, чтобы каждый клиент мог подобрать наиболее выгодный.

Обычно есть какой-то базовый тариф и несколько пакетных, адаптированных к различным особенностям хозяйственной деятельности.

Важно комплексно оценивать выгодность тарифов и научиться правильно их анализировать, т. к. за внешней дешевизной могут скрываться неучтенные с самого начала дополнительные комиссии. Проще всего сделать это на конкретном примере.

Анализ тарифов банка

Объектом анализа послужит тариф “Легкий старт” ПАО “Сбербанк” для Москвы и для сравнения тарифы АО КБ “Модульбанк” — “Оптимальный” и ПАО “Бинбанк” — “Стандарт”, действующие на начало февраля 2018 года.

Начинается сборник услугами бесплатного открытия и ведения счета с обязательным подключением системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Для начинающего бизнесмена на первый взгляд идеальные условия, но делать выводы пока рано, т. к. те же привилегии предоставляют и конкуренты.

Таблица 2. Безналичные операции, руб.

Перевод средств со счета на счет ЮЛСбербанк«Бинбанк»«Модульбанк»
Внутри банкаБесплатноБесплатноБесплатно
На счета в других банках100 (до 3 шт. бесплатно)28 (до 10 шт. бесплатно)19
На счета физических лиц0,5% (до 300 тыс.)
1,5% (до 1500 тыс.)
2%. (до 5000 тыс.)4% (от 5000 тыс.)
2819 руб. (до 200 тыс.)

3% (до 500 тыс.)

10% (от 500 тыс.)

Сравнительная таблица говорит о том, что  клиенту Сбербанк  предлагает провести бесплатно только три платежа в месяц. Для активного бизнеса это небольшая экономия. А вот стоимость платежки, равная ста рублям, может превратить бесплатное обслуживание в очень дорогое. Конкуренты по этому параметру выглядят намного привлекательнее, даже “Модульбанк”, который берет комиссию за перевод с первого платежа.

Примечание. Выше речь идет о платежах, осуществляемых с помощью системы ДБО. В справочнике есть также услуга перевода на счет юрлица по документу на бумажном носителе. Ее стоимость в Сбербанке равна пятистам рублям, а в “Бинбанке” ста пятидесяти.

 Таблица 3. Операции с наличными, руб.

Кассовые операцииСбербанк«Бинбанк»«Модульбанк»
Прием денежной наличности по бизнес-карте или через устройства самообслуживания0,15%Нет услугиБесплатно
Прием денежной наличности в кассе банка1%Бесплатно (до 100 тыс.)

0,3%. min. 200 (свыше 100 тыс.)

Бесплатно
Выдача денежной наличности по бизнес-карте или через устройства самообслуживания3%Нет услугиБесплатно (до 50 тыс.)

1,5% (до 300 тыс.)

5% (до 500 тыс.)

20% (свыше 500 тыс.)

Выдача денежной наличности в кассе банка

 

 

 

5%(до 5 млн)

8% (свыше 5 млн)

1,3% (до 200 тыс.)

2% (до 600 тыс.)

2,9% (до 1 млн)

10% (свыше 1 млн)

Нет услуги

Обслуживание по бизнес-картам и услуга самоинкассации — взаимовыгодные услуги. Клиент получает комфортные условия, когда он может сдать торговую выручку или снять наличность, не посещая отделение банка, в любое время суток, а банк снимает с себя нагрузку по приему и пересчету наличности, ее хранению и инкассации.

Это обстоятельство привело к тому, что многие кредитные организации, чтобы заинтересовать клиентов,  не берут комиссии  за операции с наличными, проводимыми в порядке самообслуживания, но только не “Сбербанк”.

Комиссия за прием и пересчет наличности в кассе банка у него также одна из самых высоких по рынку. Благодаря этому он выглядит не лучшим образом на фоне конкурентов, даже с учетом того, что пока не все они предоставляют полный спектр услуг по работе с наличными.

Таблица 4. Валютные операции

Перевод средств со счета на счет ЮЛСбербанк«Бинбанк»«Модульбанк»
Внутри банка0,05 % от суммы,
min 10 долл. США,
max 200 долл. США
БесплатноБесплатно
На счета в других банках0,3% от суммы,
min 20 долл. США,
max 200 долл. США
0,125% (между резидентом и нерезидентом)30 долл. США с любой суммы

Валютные операции не входят в тариф “Легкий старт”, поэтому обслуживание будет вестись по ценам из общего сборника тарифов. Большинство банков не берут комиссии за внутрибанковские переводы. Сбербанк и в этом случае оказался исключением из правил. И тарифы на внешние переводы здесь также одни из самых высоких.

Предоставление клиентам документов по запросу

Типовые документы являются самыми востребованными. Их часто запрашивают налоговые органы для подтверждения законности сделок.

Таблица 5. Типовые документы

Вид документаСодержание
Дубликаты выписокВыписка по счету — это документ, содержащий сведения об операциях за определенный период
Справки об операциях по счету
  • Об открытии (наличии) счета.
  • Об остатках денежных средств.
  • О наличии/отсутствии Картотеки 1 и 2.
  • Об оборотах.
  • О наличии/отсутствии ограничений по счетам.
  • О начисленных/выплаченных процентах по депозитам.
  • Подтверждение списания денежных средств с корреспондентского счета.
  • О наличии (остатке) ссудной задолженности

При рассмотрении заявки на кредит практически все банки просят предоставить справки о состоянии счетов и оборотах в других банках, причем процесс рассмотрения часто затягивается, и справки приходится периодически обновлять, что влечет дополнительные расходы.

Таблица 6. Справки и дубликаты по запросу, руб.

Вид документаСбербанк«Бинбанк»«Модульбанк»
Справка на бумажном носителе100027030/ лист, но не менее 2,5 тыс. доставкой по всей России
Дубликат выписки на бумажном носителе1000400

Учитывая расценки Сбербанка, даже один такой документ обойдется недешево. Комиссия “Бинбанка” гораздо скромнее. “Модульбанк” обслуживает клиентов дистанционно, поэтому необходимость доставки документов курьерской службой или Почтой России накладывает свой отпечаток на стоимость услуги. Тем не менее маловероятно, что клиент превысит минимальную сумму, заказав большое количество справок или дубликатов.

Из вышесказанного очевидно, что в тарифных планах банков есть неочевидные на первый взгляд  комиссии, которые делают обслуживание еще более дорогим, чем у конкурентов, не предоставляющих бесплатных услуг.

В завершение видеообзор событий и итогов 2017-го и перспектив нынешнего года в банковском секторе и мировой экономике.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: