Банк заблокировал расчетный счет: причины и пути решения проблемы

Если расчетные счета обслуживаются банками на основании договоров расчетно-кассового обслуживания (РКО), то кредитно-финансовые учреждения имеют право на невыполнение своих обязательств только в крайний случай. При этом они ссылаются на следующие документы:

• ФЗ №115 («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
• Методические рекомендации Центрального Банка (далее по тексту ЦБ) 18 МР и 19 МР от 21.07.2017.

По инициативе банков могут совершаться следующие процедуры:

1. Полное приостановление обслуживания по р/с или его «заморозка».

Блокировка считается возможной, если организация числится в «чёрном списке»* на официальной странице «Росфинмониторинга» за пособничество его владельца терроризму. В этом случае приостановка может длиться сроком до 30 календарных дней. На более длительный период блокировку уполномочены проводить только суды и только на основании судебного решения.

* Списки 550-П «Росфинмониторинга» (в простонародье «черные списки») составляются на основании информации, полученной из банков, обслуживающих счета физических и юридических лиц. С ноября 2017 года ЦБ разработал специальные механизмы по исключению организаций из списков 550-П на основании МР-29 ЦБ РФ.

2. Отказ от осуществления конкретной банковской операции.

Согласно п. 11 ст. 7 ФЗ № 115, кредитно-финансовое учреждение вправе отказать предприятию в осуществлении расчётной операции в следующих случаях:

• при отказе или несвоевременном предоставлении в банк требуемых бумаг по сомнительной операции;
• при подозрении владельца счёта о проведении схем по отмыванию доходов, полученных незаконным путём или террористическими актами. При этом банк имеет право не давать разъяснения причин своего отказа.

3. Приостановка осуществления отдельной финансовой операции.

Приостановка осуществляется на основании п. 14 ст. 7 ФЗ № 115 до предоставления контрагентом разъяснительных документов по сомнительной операции. Сроки предоставления бумаг, рекомендуемые к установлению ЦБ РФ, составляют 3-7 суток. При отсутствии требуемых бланков строгой отчетности в установленный срок финансовая организация имеет право не проводить операцию. При повторной попытке совершить действие, которое ранее квалифицировалось как «сомнительная операция», банковская структура вправе отказать в обслуживании компании и расторгнуть договор на РКО.

За что банк может заблокировать счет

1. Ежедневное снятие наличных в течение 3-5 дней с момента зачисления денег на р/с. Проведение этих операций поздно вечером и рано утром в сумме, не превышающей установленные банковским регламентом дневные лимиты на снятие.
2. Перевод денег на счёт фирмы от организации-контрагента в размере до 600 тысяч рублей, с одновременным осуществлением переводов сумм тем же контрагентом иным организациям.
3. Поступление денег с р/с организаций преимущественно транзитными операциями.
4. Движение сумм по счету не облагаются налогами, или их нагрузка на предприятие минимальна.
5. При совпадении анкетных данных (IP- и MAC-адреса, телефонов и т. п.) существующих предприятий с фирмами, р/с которых ранее были заблокированы в рамках мероприятий по «противостоянию преступной легализации».
6. Отношение получаемых денежных сумм за неделю больше 30% от месячного оборота по р/с.
7. На счет регулярно зачисляются деньги с выделением НДС, а списываются денежные средства в полном объёме в адрес объектов без уплаты НДС. Блокировка возможна по причине несоответствия подобных транзакций с транзакциями компаний, имеющих сходные бизнес-процессы.
8. Из-за быстрого увеличения оборота по банковскому счету.
9. Отсутствуют платежи по постоянным затратам организации: коммунальные, аренда, оплата связи и так далее.
10. Отсутствие должной взаимосвязи среди оснований о зачислении денег на банковский счет и списанием их впоследствии.
11. Уплачивается НДФЛ, но нет оплаты страховых взносов.
12. Не производятся платежи по затратам, обычным для этого вида деятельности.
13. Размер налогов и иных платежей в бюджет не превышает 0,9% от суммы дебетового оборота по счету.
14. Отсутствие на р/с денег или несоответствие их числа, по сравнению с декадным объёмом совершаемых по нему операций.
15. Отсутствие платежей по уплате заработной платы персоналу со счёта.
16. Суммы оплаты труда, установленные в одноимённом фонде, меньше прожиточного минимума.
17. Несоответствие сумм зарплаты, НДФЛ или страховых взносов со среднесписочным числом сотрудников.

Как быть, если ваш счет заблокировали

Блокировка расчётного счёта банком по навязанным причинам часто неправомерна. Поэтому специалистами был разработан ряд стратегий по предотвращению подобной ситуации и ведению бизнеса в условиях ограничения «финансовой свободы». Вот только некоторые из них:

• Стратегия № 1 – поступить в соответствии с требованием банка и ФЗ № 115 и предоставить на рассмотрение весь необходимый перечень бумаг, чтобы подтвердить правомерность транзакций, а также свою добросовестность и благонадёжность. Если при этом финансовое учреждение по каким-либо причинам не рассматривает направленные юридическим лицом документы и продолжает делать препятствия, рекомендуется следовать по алгоритму стратегий № 2 и № 4.
• Стратегия № 2 — если после предоставления всех необходимых документов банк по-прежнему блокирует подобные операции как сомнительные, требуя всё больше и больше бумаг для проверок и разъяснений, расторгните договор РКО и перейдите в другое финансово-кредитное учреждение на обслуживание. Возможно, в этом проверкой бумаг занимаются специалисты с низкой квалификацией, не способные верно оценить положение на предприятии, или банк имеет завышенные требования к клиентам.
• Стратегия № 3. Если от финорганизации поступает предложение о расторжении договора обслуживания, специалисты рекомендуют соглашаться по-хорошему. В противном случае расторжение произойдёт по ст. № 7 ФЗ № 115 (пункт 5.2, абзац 2), и тогда предприятие будет зачислено в «чёрный список». Что, в свою очередь, влечёт проблемы с открытием р/с в другой финансовой структуре, а также повышенную комиссию за перевод оставшихся на счёте денежных средств. Стоимость подобных услуг банка может колебаться в диапазоне от 7 до 15% от суммы перевода.
• Стратегия № 4. Если на замороженном счете остались крупные суммы, а предприятие имеет ряд невыполненных обязательств, организации-кредитору следует обратиться в суд и на основании судебного решения затребовать в банке выплату по исполнительному листу.
• Стратегия № 5. При неправомерной блокировке банком транзакций, можно подать на него жалобу в ЦБ РФ. При наличии ресурсов (связей, желания, времени и денег) рекомендуется сразу же идти в Арбитражный суд. Там можно затребовать признать действия кредитно-финансового учреждения неправомерными. Если финансисты не смогут доказать законность отказа выполнить клиентские операции, суд обяжет банковскую структуру произвести разблокировку счёта, оплатить судебные издержки, а также убытки организации и проценты за незаконное пользование денежными средствами.
• Стратегия № 6. При присутствии у контрагента большого количества р/с для осуществления различных платежей финансовая организация не может уследить за правомерностью всех транзакций и, как следствие, часто может «замораживать» их. Рекомендуется объединить все платежи на одном р/с, чтобы сократить документооборот и облегчить проверку легальности платёжных операций.

Кто  еще может блокировать банковские счета и за что

Банк может заблокировать расчётные счета (далее по текст р/с) юридических лиц и частных предпринимателей также по запросу государственных органов (ФНС, таможня, ФС Финмониторинга, судебные приставы) судебных инстанций и банковских учреждений.

Учреждения, имеющие полномочия на блокировку р/с, и основные причины заморозки счетов представлены в таблице № 1.

Табл. № 1. Причины блокировки счетов и учреждения, имеющие такие полномочия

Внимание. Действия всех вышеуказанных инстанций могут носить легальный и незаконный характер. В последнем случае фирма  имеет право оспаривать решение учреждений через суд.

Причины блокировки р/с по указанию ФНС, как и способы их разблокировки, наглядно представлены в качестве таблицы на видео: