Как правильно экономить на расчетно-кассовом обслуживании для ИП и ООО

РКО включает в себя безналичные операции в рублях и валюте, кассовые операции и работу с документами. Выгода от бесплатного открытия и обслуживания счета может быть сведена на “нет” высокими тарифами за переводы или операциями с наличностью.

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это совокупность услуг банка по хранению, перемещению и учету средств индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Таблица 1. Структура комплекса услуг по РКО

У большинства банков расчетно-кассовое обслуживание представлено несколькими вариантами тарифов для малого бизнеса, чтобы каждый клиент мог подобрать наиболее выгодный.

Обычно есть какой-то базовый тариф и несколько пакетных, адаптированных к различным особенностям хозяйственной деятельности.

Важно комплексно оценивать выгодность тарифов и научиться правильно их анализировать, т. к. за внешней дешевизной могут скрываться неучтенные с самого начала дополнительные комиссии. Проще всего сделать это на конкретном примере.

Анализ тарифов банка

Объектом анализа послужит тариф “Легкий старт” ПАО “Сбербанк” для Москвы и для сравнения тарифы АО КБ “Модульбанк” — “Оптимальный” и ПАО “Бинбанк” — “Стандарт”, действующие на начало февраля 2018 года.

Начинается сборник услугами бесплатного открытия и ведения счета с обязательным подключением системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Для начинающего бизнесмена на первый взгляд идеальные условия, но делать выводы пока рано, т. к. те же привилегии предоставляют и конкуренты.

Таблица 2. Безналичные операции, руб.

Сравнительная таблица говорит о том, что  клиенту Сбербанк  предлагает провести бесплатно только три платежа в месяц. Для активного бизнеса это небольшая экономия. А вот стоимость платежки, равная ста рублям, может превратить бесплатное обслуживание в очень дорогое. Конкуренты по этому параметру выглядят намного привлекательнее, даже “Модульбанк”, который берет комиссию за перевод с первого платежа.

Примечание. Выше речь идет о платежах, осуществляемых с помощью системы ДБО. В справочнике есть также услуга перевода на счет юрлица по документу на бумажном носителе. Ее стоимость в Сбербанке равна пятистам рублям, а в “Бинбанке” ста пятидесяти.

 Таблица 3. Операции с наличными, руб.

Обслуживание по бизнес-картам и услуга самоинкассации — взаимовыгодные услуги. Клиент получает комфортные условия, когда он может сдать торговую выручку или снять наличность, не посещая отделение банка, в любое время суток, а банк снимает с себя нагрузку по приему и пересчету наличности, ее хранению и инкассации.

Это обстоятельство привело к тому, что многие кредитные организации, чтобы заинтересовать клиентов,  не берут комиссии  за операции с наличными, проводимыми в порядке самообслуживания, но только не “Сбербанк”.

Комиссия за прием и пересчет наличности в кассе банка у него также одна из самых высоких по рынку. Благодаря этому он выглядит не лучшим образом на фоне конкурентов, даже с учетом того, что пока не все они предоставляют полный спектр услуг по работе с наличными.

Таблица 4. Валютные операции

Валютные операции не входят в тариф “Легкий старт”, поэтому обслуживание будет вестись по ценам из общего сборника тарифов. Большинство банков не берут комиссии за внутрибанковские переводы. Сбербанк и в этом случае оказался исключением из правил. И тарифы на внешние переводы здесь также одни из самых высоких.

Предоставление клиентам документов по запросу

Типовые документы являются самыми востребованными. Их часто запрашивают налоговые органы для подтверждения законности сделок.

Таблица 5. Типовые документы

При рассмотрении заявки на кредит практически все банки просят предоставить справки о состоянии счетов и оборотах в других банках, причем процесс рассмотрения часто затягивается, и справки приходится периодически обновлять, что влечет дополнительные расходы.

Таблица 6. Справки и дубликаты по запросу, руб.

Учитывая расценки Сбербанка, даже один такой документ обойдется недешево. Комиссия “Бинбанка” гораздо скромнее. “Модульбанк” обслуживает клиентов дистанционно, поэтому необходимость доставки документов курьерской службой или Почтой России накладывает свой отпечаток на стоимость услуги. Тем не менее маловероятно, что клиент превысит минимальную сумму, заказав большое количество справок или дубликатов.

Из вышесказанного очевидно, что в тарифных планах банков есть неочевидные на первый взгляд  комиссии, которые делают обслуживание еще более дорогим, чем у конкурентов, не предоставляющих бесплатных услуг.

В завершение видеообзор событий и итогов 2017-го и перспектив нынешнего года в банковском секторе и мировой экономике.