...

Кому и за что могут отключить клиент-банк?

Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Получение кредитоводна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховкустрахование жизни или страховку от потери работы. Обычно клиент уверен, что отказаться от дополнительной покупки он не может, иначе кредит ему не дадут. «Право.ru» разбирается, в каких случаях отказаться от страховки возможно, когда есть шанс хотя бы снизить ее стоимость и в каких случаях ни то, ни другое не сработает.

Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности.

Ловушка в том, что клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита, замечает Максим Петров, руководитель аналитического отдела, Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья». Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку. Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.

Однако тут он попадает во вторую ловушку. Он приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается. «В итоге клиент остаётся без денег и без хотя бы минимальной защиты, предусмотренной полисом», – заключает Петров.

Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.

до 90%

удержанной у клиента суммы остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании

Но на этом неприятности клиента не заканчиваются. С недавних пор Банк России ввёл так называемый период охлаждения, который в теории должен служить для профилактики злоупотреблений со стороны банка. Это четвёртая ловушка для потребителя.

«Начитавшись газет, клиент идёт в банк за кредитом, рассчитывая на защиту со стороны регулятора. Но и тут его ждёт разочарование. Как только Банк России обязал банки аннулировать «прямые» полисы, банковское сообщество придумало некую внеправовую конструкцию так называемого коллективного полиса, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему», – поясняет Петров. И если от купленного полиса отказаться можно, то про присоединение к коллективному полису в указаниях ЦБ ничего не сказано, значит, и отказаться от него нельзя, делает вывод юрист.

Когда страховка обязательна?

– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).

Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму.

Можно выбрать что угодно?

Не совсем. Страховая организация должна иметь аккредитацию от банка. В противном случае клиенту самому придется доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Сотрудники банка могут «забыть» о страховке, включенной в кредит?

Вполне. Ведь она указана в условиях договора. А внимательно их прочитать до подписания – задача клиента. Лучше потратить много времени на чтение документов, чем кругленькую сумму – на непрошенные банковские услуги.

Банк может отказаться выдавать кредит без страховки?

Нет. Согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант займа на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без обязательного заключения договора страхования. Без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка.

Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита либо существенное увеличение процентной ставки. Досрочный отказ от договора страхования жизни также не повлечет желаемого результата: страховая премия и возможные комиссии за подключение к договору уплачиваются в момент заключения договора и не подлежат возврату в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования (п. 3 ст. 958).

Юрист КА «Юков и партнёры» Александр Кудрявцев

Что, вот так просто?

Нет, конечно. Лучше попросить пересчитать кредит без страховки – его стоимость может оказаться другой. Не исключено, что после этого банк просто откажется выдавать средства.

И что можно сделать?

Попробовать договориться или написать претензию в банк. На претензии должен стоять номер обращения и должность сотрудника.

Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Ещё один инструмент – интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.

Что такое «блокировка счета по 115-ФЗ»?

В каких случаях банк вправе заблокировать счет юридического или физического лица. Как происходит блокировка счета на практике. Чем блокировка счета отличается от мер по прекращению сомнительных операций. На какие цели может снять деньги физлицо, попавшее в перечень экстремистов. При каких условиях банк разблокирует счет.

Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ, банк имеет право заблокировать (заморозить) денежные средства только в случае, если клиент является фигурантом списка террористов/экстремистов:

«Блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг — это адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень».

Прекращение сомнительных операций

Если по счету клиента проходят сомнительные операции, то банк может провести комплекс мер по их прекращению:

  • отключить интернет-банк клиента.
  • блокировать дебетовую карту. Карта является собственностью банка, и банк в случае ее блокировки не нарушает законодательство.
  • отказать в проведении платежных поручений, предоставленных на бумаге, если данные платежи входят в сомнительную схему.

Не имея доступа к управлению своими деньгами, у клиента банка складывается ощущение, что счет заблокирован, но это не так. Банк не сможет отказать в проведении операций, если клиент захочет:

  • вернуть денежные средства отправителю как ошибочно зачисленные;
  • перевести деньги на свой счет, открытый в другом банке, и закрыть счет в банке, который инициировал прекращение сомнительных операций;
  • оплатить налоги.

Каковы законные основания для блокировки счета

Полная блокировка денежных средств осуществляется согласно п. 6 ст. 7 115-ФЗ. Банк обязан заблокировать (заморозить) денежные средства незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения на сайте Росфинмониторинга:

  • информации о включении организации или физлица в перечень террористов/экстремистов
  • или решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физлицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

Как происходит блокировка счета

  1. Ответственный сотрудник банка принимает решение о применении мер по блокированию (замораживанию) принадлежащих клиенту безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащего данному клиенту.
  2. Незамедлительно осуществляются мероприятия по блокированию (замораживанию) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащих клиенту.
  3. В информационных системах банка фиксируются сведения о клиенте, дате и времени применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента с указанием идентифицирующих признаков такого имущества.
  4. В день блокировки средств ответственный сотрудник банка направляет сообщения о принятых мерах по блокированию (замораживанию) денежных средств или иного имущества в уполномоченный орган.
  5. Ответственный сотрудник банка фиксирует в информационных системах банка информацию о принятых мерах, в том числе в виде сообщения о принятых мерах по блокированию (замораживанию) денежных средств или иного имущества, направленного в уполномоченный орган.

На какие цели вправе снять деньги физлицо, включенное в перечень экстремистов

Чтобы обеспечить жизнедеятельность — свою, а также совместно проживающих членов семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода — физлицо, включенное в перечень экстремистов, вправе:

  • осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, не превышающем 10 000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи.
  • осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование пенсии, стипендии, пособия, иной социальной выплаты в соответствии с законодательством РФ, а также на уплату налогов, штрафов, иных обязательных платежей по обязательствам физлица.
  • осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим у него до включения его в перечень экстремистов.

Когда происходит разблокировка денежных средств и иного имущества

Ответственный сотрудник банка может принять решение о прекращении блокировки безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащих клиенту, после того, как получит информацию:

  • об исключении данного клиента из перечня экстремистов и (или) отсутствии в перечне экстремистов сведений о данном клиенте;
  • о прекращении действия, вынесенного ранее в отношении клиента.

Расчетно-кассовое обслуживание

Специальные счета

  • Участнику закупок
  • Застройщику
  • Нотариусу
  • Поставщику
  • Платежному агенту
  • Счет должника
  • Счета эскроу

В соответствии с требованиями Федерального закона от 05.04.2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», размещение денежных средств, предназначенных для обеспечения заявок, осуществляется на счетах в банках, перечень которых утверждается Правительством РФ.

ПАО «Банк «Санкт-Петербург» распоряжением Правительства РФ от 13 июля 2018 г. №1451-р включен в указанный перечень и является банком, имеющим право открывать расчетные счета участников закупок в рамках Федерального закона № 44-ФЗ

Квалифицированную электронную подпись (КЭП) для участия в торгах на электронных торговых площадках по 44-ФЗ и 223-ФЗ можно выпустить в Банке. КЭП выпускается сертифицированным удостоверяющим центром Банка и полностью соответствует требованиям Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»

Счет открывается юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, аккредитованным на электронной площадке, включенной в перечень, утвержденный распоряжением Правительства РФ от 12 июля 2018 г. № 1447-р.

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента с учетом требований, установленных Федеральным законом от 05.04.2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», а также в соответствии с договором расчетного счета участника закупок, условиями открытия и обслуживания расчетного счета участника закупок.
Банк начисляет и выплачивает проценты за пользование денежными средствами на счете по ставке в размере 0,1% годовых.

Открытие счёта – бесплатно
Подключение к «Интернет-банку i2B» – бесплатно

Банковское сопровождение – это контроль Банком целевого расходования денежных средств с расчетного счета Застройщика в соответствии с требованиями Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (с учетом изменений).

Выберите офис Банка, в котором вы хотели бы осуществлять обслуживание расчетного счета Застройщика, и обратитесь в Департамент отрасли строительного комплекса и недвижимости по адресу: Малоохтинский пр., д. 64А, 2 эт., каб. №220 с пакетом документов, необходимых для открытия счета.

Денежные средства, находящиеся на счете, в соответствии с законодательством РФ не являются доходом нотариуса.

ПАО Банк «Санкт-Петербург» удовлетворяет требованиям ГК РФ (ст. 860.11) по величине собственных средств (капитал) для открытия публичных депозитных счетов, величина собственных средств более 20 млрд рублей.

Кому может быть открыт счет?
Юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, получающим денежные средства от плательщиков за реализуемые товары через платежных агентов.
  • Счет эскроу в рамках расчетов по ДДУ
  • Счет эскроу в рамках расчетов по прочим сделкам

Это специальный счет, открываемый Банком участнику долевого строительства в целях осуществления расчетов между участником долевого строительства и застройщиком по договору участия в долевом строительстве, заключенному в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (с учетом изменений).

Счет эскроу – это специальный счет, открываемый Банком на имя покупателя на основании договора счета эскроу в целях осуществления расчетов между покупателем и продавцом(ами) по сделке

Cчет эскроу – это:

  1. Безопасная форма расчетов:
    • специальный режим счета эскроу обеспечивает защиту денежных средств на счете эскроу;
    • конечный получатель денежных средств по сделке получает деньги только по факту проверки Банком наступления согласованных сторонами оснований
  2. Более гибкая и менее формализованная система расчетов, предусматривающая возможность:
    • указания различных условий по зачислению денежных средств на счет эскроу, а также условий по их списанию со счета;
    • проведения сложноструктурированных сделок купли-продажи («цепочек»)
  3. Система расчетов, минимизирующая затраты для сторон сделки по проведению сделки

Клиент Банка может получить услугу по открытию счета эскроу для осуществления расчетов по следующим типам сделок:
– сделки купли-продажи объектов недвижимости
– сделки уступки прав требования по договорам долевого участия
– прочие сделки (за исключением расчетов по договорам долевого участия)

Счет эскроу может быть открыт на имя юридического лица/ индивидуального предпринимателя/ лица, занимающегося в установленном законом порядке частной практикой, являющегося действующим клиентом Банка, имеющим в Банке открытый счет в рублях.

115-ФЗ: какие документы банк может запрашивать у клиентов на законных основаниях

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2. Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина.

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова:

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Как банки контролируют бизнес

Государство ужесточает контроль за бизнесом и отвело банкам в этом особую роль. Теперь они не просто переводят деньги и выдают кредиты, но еще следят за тем, чтобы клиент заплатил налоги и интересуются, откуда у клиента деньги. Банк, не соблюдающий правила контроля, потеряет лицензию. В статье расскажем о том, как построить работу с банком, какие операции привлекут его внимание, дадим рекомендации, как выйти из «черного списка» и разблокировать счет.

Как банк проверяет операции клиентов?

Центробанк контролирует работу банков и дает им указания, как проверять клиентов. Он разработал рекомендации от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР, которые основаны на требованиях закона № 115-ФЗ «О легализации и противодействию коррупции». Руководствуясь этими инструкциями, специальный отдел банка, финмониторинг, распознает подозрительные операции и неблагонадежных клиентов. Это подразделение проверит:

  • ведет ли клиент банка реальную деятельность,
  • имеют ли операции по счетам экономический смысл,
  • кто реально управляет счетом: директор или подставное лицо.

Если отдел финмониторинга заподозрит клиента в обналичке, он может приостановить банковское обслуживание или вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. Обо всех подозрительных операциях, независимо от суммы, банк сообщит в Росфинмониторинг.

Если платеж компании превышает 600 тысяч рублей, финмониторинг обязательно проверит операцию. Некоторые компании, зная это правило, начинают дробить крупные платежи и переводить суммы меньше 600 тысяч и этим еще больше привлекают внимание банка к своим операциям. Если нужно перевести контрагенту два миллиона — лучше это сделать одним платежом, а если банк заинтересуется, то предоставить ему документы по сделке.

Какие платежи привлекут внимание банка?

Во-первых, транзитные операции. То есть компания получает деньги от одного контрагента и тут же переводит их другому. Центробанк считает, что такие транзакции — признак отмывания денег.

Но по одному критерию банк счет не блокирует, поэтому обратит внимание и на другие платежи компании, которые подтверждают реальность ее существования: оплачивает ли клиент со счета аренду и коммунальные платежи, закупает ли канцелярские товары и прочее.

Во-вторых, контролируют банки и объем налоговых отчислений. По инструкции ЦБ компания должна платить налогов не менее 0,5% от оборота по счету. Сложность в том, что оборот по счету и налоговая база могут не совпадать. В этом случае, компания не может придерживаться рекомендованной Центробанком налоговой нагрузки. Но, напомним, один критерий — не повод блокировать клиенту счет и отказывать в банковском обслуживании.

В-третьих, платежи должны соответствовать заявленному ОКВЭД компании. Например, банк обратит внимание на несоответствие и примет меры, если деньги поступают за строительные материалы, а переводятся за продукты. Эти виды деятельности никак не связаны между собой.

В-четвертых, платежи фирмам-однодневкам. Эти компании используют для незаконного перевода безналичных средств в наличные. Центробанк и ФНС отслеживают счета таких фирм и регулярно вносят их реквизиты в свои электронные базы.

В-пятых, агентские платежи и платежи по договорам цессии. Банки проявляют к этим сделкам особое внимание, так как ряд схем по уклонению от уплаты налогов строится на их основе. Кроме того, финмониторинг обратит внимание на операции с наличными, конвертации в валюту, первые операции вновь открытой компании.

Кому банк не откроет счет и почему?

Банк проверяет каждого нового клиента и на этапе открытия расчетного счета. Ведь это прямое требование Закона № 115-ФЗ — «знать своего клиента». Поэтому до того, как открыть счет, банки должны убедиться, что компания существует, клиент не мошенник, открыл компанию для ведения бизнеса, а не для вывода денег.

Причины, по которым банк может отказать в расчетно-кассовом обслуживании:

Документы клиента не в порядке. Например, клиент предоставил неполный пакет документов или рваные и грязные паспорта, где номер читается с трудом. Банк может отказать в открытии счета, если представитель клиента пришел без доверенности. Или вообще не открыть счет по доверенности.

Клиент не может подтвердить сведения. Отказать в открытии расчетного счета банк может, если клиент не в состоянии документально подтвердить сведения, указанные им в анкете. Например, отказывается отвечать на вопросы о своей деятельности, представлять сведения о планируемых банковских операциях для определения источника происхождения денег.

У потенциального клиента есть заблокированные счета в других банках. Если налоговая инспекция заблокировала счет в одном банке, то новый счет в другом банке не откроют, это запрещено законом (п. 9 ст. 76 НК РФ).

Компания клиента обладает признаками фирмы-однодневки.

Находится по адресу массовой регистрации.

Руководитель не ориентируется в ведении бизнеса, не может ответить на вопросы сотрудника банка. Пример: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.01.2018 № Ф09-8380/17.

Показатель минимальной налоговой нагрузки компании меньше рекомендованного Центробанком — от 0,9 до 1,5 % от оборота.

Компания не платит налоги вовремя или задерживает сдачу отчетности и другие.

У компании есть долги и судебные иски. Этот факт несложно узнать через сервисы проверки контрагентов, например, Контур.Фокус. Если с компанией что-то не так, сервис покажет, есть ли заблокированные счета.

Компания использует коды видов деятельности из разных сфер. При проверке клиента банк непременно проверяет все коды ОКВЭД, не важно, работал клиент по нему или нет. Допустим, основной код — перевозка, но среди зарегистрированных ОКВЭД присутствуют отделка и ремонт помещений, продажа продукции, строительство и консалтинг. Такая разноплановая деятельность вызывает подозрения.

Банк не работает с клиентами из определенной сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, но не все банки это делают.

Когда банк не вправе отказать клиенту

Потенциальный клиент может не согласиться с отказом банка в открытии счета и подать иск в арбитражный суд. Например, в постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18.03.2016 № Ф08-754/2016 судьи решили, что отсутствие компании по адресу, указанному в учредительных документах, банком не доказано и отказ клиенту в открытии счета сочли незаконным.

Если банк подозревает, что компания — «однодневка», и счет ей нужен для незаконных операций, этот факт придется доказать. Одних подозрений недостаточно. В противном случае компания имеет неплохие шансы на выигрыш в суде (например, постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.02.2017 № Ф05-22062/2016).

Отказ в открытии расчетного счета — одна из мер борьбы с фирмами-однодневками. Но и добросовестные владельцы бизнеса сталкиваются с пристальным вниманием к своим операциям при открытии расчетного счета или в процессе работы с банком.

Чтобы убедить банк в легальности бизнеса, рекомендуем:

На встрече с менеджером банка присутствовать именно руководителю.

Заранее подготовиться к часто задаваемым вопросам. Например, знать количество сотрудников, контрагентов, обороты компании, систему налогообложения.

Интересоваться и другими банковскими продуктами: корпоративными картами, эквайрингом, зарплатным проектом, встроенной онлайн-бухгалтерией.

Как банки наказывают недобросовестных клиентов

Если банк усомнится в законности операций, он может заблокировать дистанционный доступ к счету. Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д. Советуем как можно быстрее узнать требования банка, собрать необходимый пакет документов, написать пояснения по подозрительной операции. Возможно, проанализировав документы, банк убедится в чистоте сделки.

Если проверка усилит подозрения банка, то он может заблокировать расчетный счет или предложить его закрыть, заплатив комиссию от 10 до 20% за вывод денег, информацию о такой компании отправить в Росфинмониторинг, а саму компанию — в черный список.

Что делать, если компания попала в черный список

ЦБ РФ регулярно обновляет базу неблагонадежных клиентов банков, так называемый «черный список». В него входят компании, которым официально отказывают в проведении операций, принудительно закрывают р/с, а также фирмы, отказавшиеся давать пояснения по подозрительным операциям по счету. Если компания попала в такой список, то и другие банки, скорее всего, откажутся с ней сотрудничать и новый счет не откроют.

Центробанк создал специальную комиссию для реабилитации клиентов, попавших в черные списки банков — МВК. Она разбирается в причинах блокировки: запрашивает мотивированное обоснование причин отказа клиенту. Банк должен подготовить его в течение трех дней.

В комиссию может обратиться с заявлением любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно. Требования к такому заявлению и пакет документов, который необходимо приложить, прописаны в Указании Банка России от 30.03.2018 № 4760-У. Отправить заявление и документы можно как на бумажном носителе, так и в электронном виде через сервис «Интернет-приемная Банка России».

Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем.

Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента. Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании.

Далее банк обязан в течение одного дня после получения решения МВК, сообщает о нем в Росфинмониторинг. Последний передает информацию в Центробанк, который разошлет ее по всем финансовым организациям.

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной.

Если решение в пользу банка. Если же комиссия соглашается с банком, отказ в совершении операции признается правомерным. Соответственно, компания остается в черном списке.

Статья актуальна на 03.02.2021

Получайте новости и обновления Эльбы

Подписываясь на рассылку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от компании СКБ Контур

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про РКО
Серафинит - АкселераторОптимизировано Серафинит - Акселератор
Включает высокую скорость сайта, чтобы быть привлекательным для людей и поисковых систем.