Заем денежных средств у физического лица предложения

Прокурор разъясняет — Прокуратура Саратовской области

Прокурор разъясняет

  • 23 марта 2021, 09:55

Защита финансовых прав граждан от действий недобросовестных участников рынка была и остается одним из наиболее важных направлений деятельности органов прокуратуры.

Граждане, которые не всегда обладают достаточной финансовой грамотностью, в ряде случае становятся заложниками схем нелегальных участников рынка кредитования, а зачастую и потерпевшими в результате мошеннических действий.

Эти и другие актуальные вопросы и проблемы кредитования граждан разъяснил прокурор отдела по надзору за соблюдением законов в сфере защиты интересов государства и общества прокуратуры области Артур Максимович Амбарцумян.

В рекламных объявлениях, вывесках, афишах мы видим призывы к гражданам брать займы, получать кредиты. Кто вправе выдавать потребительские займы?

Ответ на этот вопрос содержится в статье 4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов могут вести кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации.

В частности, такое право предоставлено:

– сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам;

– кредитным потребительским кооперативам.

Никакие иные виды организаций не вправе осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов.

В противном случае нелегальным кредиторам грозит административная ответственность и довольно внушительный штраф – для предпринимателей от 20 до 50 тыс. рублей, для юридических лиц – от 200 до 500 тыс. рублей. (по ст. 14.56 КоАП РФ, либо уголовная ответственность по ст. 171 УК РФ.

Может ли гражданин как-то проверить, вправе ли организация осуществлять профессиональную деятельность по выдаче потребительских займов ?

По Закону юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.

Статус же приобретается со дня внесения сведений о ЮЛ в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивается со дня исключения этих сведений из реестра.

Государственный реестр микрофинансовых организаций находится в открытом доступе на официальном сайте Банка России.

В этой связи перед получением займа каждому гражданину необходимо убедиться в наличии организации в Государственном реестре микрофинансовых организаций.

В объявлениях порой встречаются предложения: некая организация предлагает внести вклад, заключив договор займа. Обещает высокие проценты. В чем риск?

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдается Банком России.

Некоторые организации (не кредитные организации) привлекают денежные средства под проценты, при этом умышленно называют эти операции вкладами.

Однако эти операции не являются банковскими вкладами. Только банковские вклады застрахованы государством.

Средства граждан при определенных обстоятельствах могут привлекать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации».

Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг.

К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Например, в настоящее время в суде рассматривается уголовное дело. Одна из таких организаций привлекла средства граждан. При этом какая-либо инвестиционная деятельность не велась. Выплаты одним гражданам осуществлялись за счет вкладов других. В результате ущерб составил свыше 400 млн рублей.

Хотелось бы обратить внимание граждан на то, что необходимо внимательно изучить границы ответственности организации по договору, изучать ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства.

Еще один актуальный вопрос. Один гражданин взял в долг у другого денежные средства. Может ли кредитор взыскивать с должника проценты, превышающие сумму займа в несколько раз?

Законодательство не ограничивает заемные отношения между физическими лицами. На такие договоры займа также не распространяются ограничения процентов и иных платежей, установленные законом.

Однако важно знать, что размер процентов, который в 2 и более раза превышает обычно взимаемые в таких случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника, может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Такое положение закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации (ч. 5 ст. 809 ГК РФ).

Давайте разберем еще ситуацию. Банк требует с гражданина передать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. При этом гражданин не брал кредит, купил авто с рук. Что делать?

При продаже находящегося в залоге авто право банк сохраняется за собой право обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором.

Если гражданин не знал, что приобретает автомобиль, находящийся в залоге, то может через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причиненных действиями продавца.

Суды, как правило, рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя.

При покупке автомобиля необходимо обращать внимание на наличие в договоре купли-продажи условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если гражданину предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

Что вы еще можете сказать гражданам по данному вопросу?

Уважаемые граждане, необходимо понимать, что указанная деятельность осуществляется с целью ухода от требований Банка России, которые применяются к легальным профессиональным кредиторам. Это лишает потребителей финансовых услуг гарантий (например, ограничение стоимости кредита (займа) и штрафных санкций за просрочку его возврата, возможность его досрочного погашения). Будьте внимательны при заключении подобных договоров, тщательно изучайте информацию и документы, при необходимости – перепроверяйте эти сведения.

Обо всех фактах нарушения ваших прав и требований законодательства сообщайте в прокуратуру.

Приказ от 08.05.2009 года №103 «Об утверждении рекомендаций по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок»

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ

ПРИКАЗ

от 8 мая 2009 г. № 103

ОБ УТВЕРЖДЕНИИ РЕКОМЕНДАЦИЙ

ПО РАЗРАБОТКЕ КРИТЕРИЕВ ВЫЯВЛЕНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПРИЗНАКОВ

НЕОБЫЧНЫХ СДЕЛОК

Список изменяющих документов

(в ред. Приказов Росфинмониторинга от 14.09.2010 № 242,

от 14.03.2011 № 87, от 14.02.2012 № 43,

от 23.08.2013 № 231, от 09.01.2014 № 2)

В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (ч. I), ст. 3418; 2002, № 30, ст. 3029; № 44, ст. 4296; 2004, № 31, ст. 3224; 2005, № 47, ст. 4828; 2006, № 31 (ч. I), ст. 3446, ст. 3452; 2007, № 16, ст. 1831; № 31, ст. 3993, ст. 4011; № 49, ст. 6036; 2009, № 23, ст. 2776, № 29, ст. 3600; 2010, № 30, ст. 4007, № 3, ст. 4166; 2011, № 27, ст. 3873, № 46, ст. 6406; 2012, № 30, ст. 4172, № 50, ст. 6954; 2013, № 19, ст. 2320, № 26, ст. 3207) и Требованиями к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (за исключением кредитных организаций), утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2012 № 667 (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, № 28, ст. 3901), приказываю:

(преамбула в ред. Приказа Росфинмониторинга от 23.08.2013 № 231)

1. Утвердить прилагаемые Рекомендации по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок (далее — Рекомендации), согласованные с Федеральной службой по финансовым рынкам, Федеральным казенным учреждением «Российская государственная пробирная палата при Министерстве финансов Российской Федерации», Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.

(в ред. Приказа Росфинмониторинга от 14.02.2012 № 43)

2. Признать утратившими силу приложения № 2 и № 3 к Рекомендациям по отдельным положениям правил внутреннего контроля, разрабатываемых организациями, совершающими операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Приказом Комитета Российской Федерации по финансовому мониторингу от 11.08.2003 № 104 (по заключению Министерства юстиции Российской Федерации от 28.08.2003 № 07/8796-ЮД указанный Приказ в государственной регистрации не нуждается).

от 08.05.2009 № 103

РЕКОМЕНДАЦИИ

ПО РАЗРАБОТКЕ КРИТЕРИЕВ ВЫЯВЛЕНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЮ ПРИЗНАКОВ

НЕОБЫЧНЫХ СДЕЛОК

Список изменяющих документов

(в ред. Приказов Росфинмониторинга от 23.08.2013 № 231,

Настоящие Рекомендации по разработке критериев выявления и определению признаков необычных сделок (далее — критерии и признаки необычных сделок) разработаны Федеральной службой по финансовому мониторингу в целях создания единого эффективного механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом (за исключением кредитных организаций), индивидуальными предпринимателями, перечисленными в статье 5 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон, организации), а также иными лицами, указанными в статье 7.1 Федерального закона (далее — иные лица).

Организациям и иным лицам рекомендуется включать критерии и признаки необычных сделок в программу выявления операций (сделок), подлежащих обязательному контролю, и операций (сделок), имеющих признаки связи с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма, разрабатываемую в составе правил внутреннего контроля, в целях определения, оценки и принятия мер по снижению собственных рисков возможного вовлечения в процессы отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, а также выявления операций (сделок), в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Помимо критериев выявления и признаков необычных сделок, перечисленных в настоящих Рекомендациях, при разработке правил внутреннего контроля вышеуказанными организациями (иными лицами) могут использоваться иные критерии выявления и признаки необычных сделок, разработанные с учетом особенностей деятельности конкретной организации (иного лица).

На помощь заемщикам

Свежие законы призваны защитить клиентов микрофинансовых организаций от неподъемных долгов и отъема жилья. При этом граждане продолжают жаловаться на незаконное увеличение размера начисленных процентов и грубые методы возврата задолженности

Спрос на услуги микрофинансовых организаций в России растет: в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество выданных микрозаймов увеличилось на 35%, в 2018 г. – на 25%, а в 2019 г. – уже на 30%.

Популярность микрозаймов обусловлена их доступностью и тяжелым экономическим положением населения. Это в совокупности со сравнительно низким уровнем правовой грамотности граждан позволяет МФО заключать с ними договоры на заведомо невыгодных для последних условиях.

Согласно отчету Банка России, в январе-июне 2019 г. количество жалоб, поступивших в отношении микрофинансовых организаций, выросло на 30,4% по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составило 14 тыс. Большая часть жалоб была связана с действиями, направленными на возврат просроченной задолженности, – 50,2%; остальные касались превышения предельного размера начисленных процентов по договору займа – 19,6%, реструктуризации и рефинансирования договора – 6,8%, оспаривания факта заключения договора – 6,2% и пр.

Как клиенты МФО попадают в долговую яму?

Человек, которому срочно требуются деньги, видит яркую рекламу о займах с «минимальными» процентами – 1-2% в день. И ему кажется это предложение выгодным, ведь средняя банковская ставка по потребительским кредитам – 15%. Многие не задумываются о том, что эта ставка в банках установлена за год пользования денежными средствами, а ставка МФО рассчитана на каждый день. Простые арифметические расчеты, которыми заемщики микрофинансовых организаций часто пренебрегают, позволяют увидеть реальное соотношение процентных ставок.

Если 2%, предложенные МФО, умножить на 365 дней, то получим 730% годовых – значительно больше, чем 15%, которые предлагают банки. То есть если гражданин взял 10 тыс. руб. под 2% в день, то через год он переплатит 73 тыс. руб. При займе под 15% годовых переплата по кредиту составит всего лишь 1500 руб.

Как заемщиков защитили от неподъемных долгов и отъема недвижимости?

В 2019 г. были ограничены предельная сумма долга и процентная ставка по микрозаймам, взятым на срок до одного года. Теперь максимальная процентная ставка по таким займам не должна быть выше 1% в день. С 1 июля этого года сумма процентов по просроченной задолженности не может превышать двукратную сумму займа. А с 1 января 2020 г. предельная сумма процентов не должна быть больше суммы займа в 1,5 раза 1 (об ограничении процентных ставок и сумм выплат по кредитам и займам, а также о том, что в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения, подробнее рассказывается в публикации «Краткосрочные кредиты стали выгоднее»).

Также с 1 октября текущего года законодатель ограничил круг лиц, имеющих право на предоставление гражданам займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Теперь выдавать такие займы имеют право только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, в их число входят и микрофинансовые организации.

С 1 ноября МФО будут не вправе выдавать кредит гражданам под залог следующих видов имущества и имущественных прав:

  • жилое помещение;
  • доля в праве собственности на жилое помещение;
  • право требования гражданина в отношении жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.

Это ограничение не распространяется на МФО с государственным участием 2 .

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости. Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?

Заемщики не всегда имеют возможность своевременно вернуть денежные средства. В случае возникновения просроченной задолженности они могут столкнуться с обратной стороной организации: на смену услужливым и улыбчивым менеджерам приходят суровые, непреклонные сотрудники отделов по работе с проблемной задолженностью – коллекторы. Методы их работы порой отличаются цинизмом и противоречат принципам морали. Обычно такие коллекторы ограничиваются психологическим прессингом: регулярные звонки должнику с требованием вернуть долг, угрозы и т.п. Однако в ход могут пойти и более радикальные способы воздействия: порча имущества или физическое насилие.

Случаев применения насилия коллекторами довольно много. Чаще это насилие эмоциональное. Например, жительнице Петербурга, просрочившей возврат долга в размере 11 тыс. руб., изобретательный коллектор прислал фото ее внучки с траурной лентой на фоне гроба. В Ростове-на-Дону коллектор пообещал воспитательнице взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не вернет долг.

Если эмоциональное воздействие не дает результатов, то используются более грубые методы: надписи на стенах подъезда должника, порча замочных скважин, автомобилей и т.п. Порой действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Так, в Новосибирской области коллекторы из-за долга в размере 5 тыс. руб. ворвались в квартиру заемщицы, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.

Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?

Неправомерные действия коллекторов могут служить основанием для привлечения их к уголовной ответственности, а их работодателя, микрофинансовую организацию, – к административной.

Чаще коллекторов привлекают к уголовной ответственности по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»), ст. 163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»), ст. 116 УК РФ («Побои»), ст. 330 УК РФ («Самоуправство»).

Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

За нарушение этих положений МФО может быть привлечена к административной ответственности по ст. 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 КоАП РФ.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе. Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Способы и частота взаимодействия с должником, отличные от вышеперечисленных, могут быть предусмотрены письменным соглашением между ним и кредитором. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения. Достаточно сообщить об этом кредитору путем направления уведомления через нотариуса, вручения его под расписку или по почте заказным письмом. Между тем из Письма ЦБ РФ от 3 октября 2019 г. следует, что, согласно обращениям граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов и частоты взаимодействия с ними при взыскании задолженности в дату подписания договора потребительского кредита (займа). Это происходит путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Нужно иметь в виду, что подобные действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг 3 .

(Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте в материалах «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу своих персональных данных коллекторам и что делать, если банк виноват в распространении личной информации, читайте в публикации «Битва за персональные данные».)

Что делать, если нет возможности вернуть долг?

Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника МФО.

1. Реструктуризация долга.

Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в МФО с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

(Подробнее о способах реструктуризации и о том, как договориться с банком об изменении условий кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, читайте в статье «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

2. Рефинансирование задолженности.

Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.

Часто сами МФО предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию, в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.

Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты. Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.

Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.

Есть ли альтернатива займам МФО?

Практика показывает, что целью деятельности многих микрофинансовых организаций является обман потребителей. Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем пользоваться их услугами.

В качестве альтернативы микрозаймам можно рекомендовать кредитные карты проверенных банков с небольшим кредитным лимитом. Для получения такой карты требуется минимальный пакет документов. При этом льготный беспроцентный период возврата может составлять от 30 до 90 календарных дней.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

2 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

3 Информационное письмо Банка России от 3 октября 2019 г. № ИН-06-59/77 «О порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженности».

Алгоритм и особенности заключения договора займа

Что такое договор займа и в какой форме он заключается?

Какие существуют особенности заключения договора и досрочного возврата займа?

Как рассчитываются проценты за пользование займом и какие есть ограничения при предоставлении, получении денежных средств по договору займа?

Когда обязательства по договору считаются исполненными, и какая ответственность предусмотрена за ненадлежащее исполнение условий договора займа?

Основные положения.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 27.06.2019 № 1 «О применении судами законодательства при разрешении споров, возникающих из договора займа» (далее – Постановление), договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами (п. 2 ст. 760 ГК).

Важно. Соглашение о предоставлении займа в будущем, в том числе заключенное в письменной форме, до момента передачи предмета займа не влечет возникновения для сторон прав и обязанностей по договору займа.

Форма заключения договора займа.

В соответствии с п. 5 Постановления договор займа может быть заключен в устной или письменной форме.

В случаях, когда сумма договора займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а также когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа заключается в письменной форме (п. 1 ст. 761 ГК).

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако в силу положений п. 1 ст. 163 ГК лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания.

В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлена расписка заемщика о получении им определенной денежной суммы или определенного количества других вещей от заимодавца либо иной документ, свидетельствующий о возникновении между сторонами заемных правоотношений (долговые документы).

Особенность договора займа.

Согласно п. 6 Постановления, особенностью договора займа является обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных вещей того же рода и качества.

Обязанность заемщика возвратить заимодавцу предмет займа должна следовать из текста договора, долгового документа либо подтверждаться другими доказательствами, отвечающими требованиям допустимости.

Беспроцентный договор займа.

Согласно п. 3 ст. 762 ГК договор займа предполагается беспроцентным в случаях, когда:

1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Проценты за пользование займом.

В соответствии с абз. 3 п. 7 Постановления, исходя из правил, установленных п. 1 ст. 762 ГК, п. 1 ст. 366 ГК, в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке – на день вынесения решения судом.

Важно. При этом надлежит учитывать, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только для денежных обязательств, выраженных в белорусских рублях, и к денежным обязательствам в иностранной валюте не применяется.

Важно. Необходимо иметь в виду, что при отсутствии в договоре займа условия о порядке уплаты процентов проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истечение срока возврата займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов (п. 8 Постановления).

Согласно положениям вышеуказанного Постановления (п. 9), проценты, предусмотренные п. 1 ст. 762 ГК и уплачиваемые заемщиком за пользование суммой займа, являются платой за предоставление денежных средств, поэтому уменьшение их размера возможно только в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами, либо по соглашению сторон.

Досрочное исполнение договора займа.

При досрочном возврате займа, когда досрочное исполнение допускается в силу законодательства или договора, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за время фактического пользования займом, если стороны не договорились об ином.

Согласно п. 2 ст. 763 ГК, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Исполнение обязательств по договору займа.

В соответствии с п. 10 Постановления обязательства по договору займа считаются исполненными при возврате заемщиком заимодавцу всей суммы займа в срок и порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 763 ГК).

Если договором срок возврата займа не установлен, заемщик обязан возвратить сумму займа по первому требованию заимодавца. В этом случае заем возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем такого требования, если стороны не договорились об ином (ч. 2 п. 1 ст. 763 ГК).

Согласно п. 11 Постановления бремя доказывания надлежащего исполнения обязательства по договору займа лежит на заемщике.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 764 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, по день ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 764 ГК).

Важно. Если договором займа определен повышенный размер процентов за пользование займом в случае просрочки его возврата, размер увеличения процентной ставки может быть расценен судом как установленный договором в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 366 ГК иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно абз. 4 п. 12 Постановления, исходя из установленного законом порядка применения положений п. 1 ст. 366 ГК к задолженности по договору займа (п. 1 ст. 764 ГК), на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование займом проценты за неисполнение денежного обязательства не начисляются, за исключением случаев, когда законодательством либо договором установлено иное.

В случае просрочки исполнения заемщиком долговых обязательств заимодавец вправе требовать взыскания с заемщика наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами и неустойки (ст. 311 ГК), если ее уплата предусмотрена договором (п. 13 Постановления).

Ограничения при предоставлении, получении денежных средств по договору займа.

Указом Президента Республики Беларусь от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ) установлено, что деятельность по предоставлению трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора, признается микрофинансовой деятельностью.

Пунктом 2 Указа определены юридические лица, которые вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

В соответствии с п. 6 Указа является незаконной и запрещается микрофинансовая деятельность, осуществляемая юридическими лицами, не указанными в п. 2 Указа, и индивидуальными предпринимателями; а также деятельность по получению (привлечению) в нарушение требований данного Указа денежных средств от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Действие данного Указа не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физическими лицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве индивидуальных предпринимателей (п. 7 Указа).

Пунктом 4 Указа определено, что денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств, в том числе:

иными коммерческими и некоммерческими организациями – от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами таких организаций, а от других физических лиц (одного или нескольких) – не более двух раз в течение календарного месяца;

индивидуальными предпринимателями – от физических лиц (одного или нескольких) не более двух раз в течение календарного месяца.

Важно. Следовательно, при возникновении необходимости, например, пополнения учредителями оборотных средств без увеличения уставного фонда, положения Указа не ограничивают хозяйственные общества в привлечении займов от своих участников. Такие займы могут привлекаться неограниченное количество раз в течение любого промежутка времени без ограничений по суммам.

Важно. Обращаем внимание, что директор юридического лица, действующий, как правило, от имени юридического лица без доверенности не вправе подписать договор займа, выступая, с одной стороны, в качестве займодавца, а с другой – в качестве исполнительного органа заемщика (директора) (п. 3 ст. 183 ГК).

На практике в данной ситуации руководителю юридического лица необходимо выдать доверенность сотруднику данного юридического лица на право заключения (подписания) договора займа с участником данного юридического лица.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 21 сентября 2020 г.

Что скрывается за новым пунктом статьи 807 ГК РФ?

Коллеги, хотелось бы вынести на обсуждение еще одну из новелл ГК РФ. Речь пойдет о пункте 4 статьи 807 ГК РФ, который вступил в силу с 1 июля 2015 г.

Для вашего удобства процитирую рассматриваемую норму:

«За исключением случая, предусмотренного статьей 816 настоящего Кодекса*, заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан».

* привлечение займа путем выпуска облигаций.

Формулировка весьма витиевата, и было бы интересно узнать ваше мнение по поводу того, что за ней кроется. Ниже изложены некоторые мои соображения на этот счет.

На мой взгляд, несмотря на то, что норма сформулирована как дозволение, она, в первую очередь, устанавливает запрет. В связи с этим важно понять на какие случаи он распространяется.

Я встречал мнение, согласно которому данный запрет ограничивает возможность предоставления организациям займов со стороны физических лиц (например, компании от «собственника бизнеса») исключительно механизмами публичной оферты/адресованного неопределенному кругу лиц предложения делать оферты.

Не вижу оснований согласиться с этим подходом (из нормы это не следует). Из рассматриваемой нормы следует, что ограничение распространяется (i) именно на компании (а не на физических лиц) и (ii) не позволяет им пытаться привлекать займы от неограниченного круга лиц (публичной офертой/предложением делать оферты), если такое право не предоставлено компании законом.

Таким образом, ограничение не должно затронуть возможность выдачи займа в случаях, когда (если можно так выразиться) обе стороны заранее известны (например, «докапитализация» компании путем предоставления ей займа со стороны ее бенефициара).

Гораздо интереснее подумать о том, на что направлено ограничение в отношении привлечения займов от неопределенного круга лиц. В голову сразу приходит мысль о соотношении деятельности по привлечению процентных займов от физических лиц с деятельностью по привлечению от таких лиц вкладов (по сути это тоже привлечение денежных средств с обязательством возвратить их с процентами).

С этой точки зрения логично сделать вывод, что рассматриваемая норма направлена на борьбу с обходом законодательства, регулирующего деятельность по привлечению вкладов от физических лиц, и, соответственно, должна защитить кредитные организации и их вкладчиков (что выглядит вполне разумным).

В то же время, если посмотреть шире, то данная норма также блокирует и возможность применения неклассических (небанковских) систем по привлечению заемного финансирования с использованием сети интернет. Такие системы могут функционировать по аналогии с сервисами Uber и/или Kickstarter и могут быть основаны на том, что интернет-сервис на специальном сайте «сводит» компании, заинтересованные в привлечении финансирования, и потенциальных заимодавцев.

С учетом того, что в таком случае сами сервисы только оказывают «информационную услугу» (и на них, по идее, не должно распространяться банковское и иное законодательство, регулирующее деятельность в сфере финансов), то стоимость привлечения финансирования с их использованием могла бы быть ниже, чем при использовании «традиционных» способов.

В то же время норма пункта 4 статьи 807 ГК РФ, по сути, запрещает «обычным» компаниям размещать свои заявки на привлечения процентных займов с использованием таких интернет-сайтов (если заимодавцем может быть физическое лицо), поскольку это может рассматриваться в качестве предложения физическим лицам делать оферты. Полагаю, что это может стать существенным препятствием на пути появления/развития альтернативных небанковских интернет-сервисов по привлечению заемного финансирования.

С учетом того, что со стороны менеджмента банков уже звучали опасения, что развитие финансовых интернет-сервисов может негативно повлиять на их бизнес, остается открытым вопрос, не является ли ограничение возможностей указанных систем целью включения пункта 4 в статью 807 ГК РФ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про РКО