Как правильно откладывать деньги с зарплаты?

Как копить с зарплаты

Копить деньги, если вы еле дотягиваете до очередной зарплаты, смысла нет. Лучше ищите новую работу или просите повышения. Мы уже писали, как сделать это правильно .

Если в конце месяца в кошельке бывает остаток, то можно думать о накоплениях. Для начала стоит определить сумму, которую вы готовы откладывать на регулярной основе. Ее можно рассчитать или из финальной желаемой суммы накоплений, либо из той суммы, которая остается свободной в конце месяца.

Например, к концу года нужно отложить 100 000 рублей. Делим эту сумму на 12 месяцев — 8 333 рубля. Много? Тогда увеличиваем срок накопления, ищем дополнительные резервы для экономии или дополнительный источник дохода. Если нет цели накопить конкретную сумму, то можно на глаз оценить, сколько денег остается к следующей зарплате — и ориентироваться на них.

В этой статье речь не пойдет об инвестициях, ПИФах, игре на валютной бирже и прочих инструментах, которые требуют знаний, постоянной вовлеченности и всего того, что недоступно простым смертным. Никакого rocket science, только старые добрые накопления на депозите в банке, которые сами по себе будут приносить пассивный доход.

Итак, три стратегии, которые позволят обзавестись накоплениями.

«Ляг и лежи в направлении цели»

Для тех, кому не хватает дисциплины, и тех, кто никуда не торопится

Главный принцип накоплений — «платить сначала себе», а потом уже тратить оставшееся. Но идея о ежедневном контроле расходов многим претит, а подсчет процентов наводит скуку.

Лучший совет в этом случае — автоматические инструменты, которые не требуют участия и вовлеченности.

1. Откройте счет с автоматическим пополнением

Нас интересуют либо пополняемые депозиты (ставка 6–8%), либо накопительные счета под 4–7%. Отличие первых от вторых в том, что снимать деньги с депозита досрочно невыгодно: вы теряете все накопленные проценты. Иногда по ним все же можно тратить часть денег, но какая-то сумма должна оставаться неприкосновенной. Накопительные счета дают доступ ко всей сумме, но проценты по ним ниже. Депозит может быть непополняемым: деньги вносятся один раз на определенный срок. Накопительный счет всегда можно пополнить.

Условий и тонкостей много, главное — определиться, нужен ли вам доступ к деньгам. Установите автоматические отчисления на накопительный счет или депозит с каждой зарплаты и пользуйтесь на здоровье, периодически интересуясь, сколько же у вас денег.

2. Откройте счет и пополняйте его самостоятельно

Это почти то же самое, что и с автоматическим пополнением, только здесь переводы вы делаете вручную. Плюс — можно «играть с суммой»: один месяц были в отпуске и не внесли ничего, на следующий — внесли больше. Минус: требует больше самодисциплины, так как есть соблазн пропустить пару месяцев, а затем и вовсе отказаться от идеи накоплений.

Но на начальном этапе, если нет понимания, какая сумма ежемесячных взносов будет комфортной, такой вариант выручает.

3. Возьмите «помощь друга»

Если знаете, что наличие какой-то суммы на счету будет жечь руки, то отдайте деньги на хранение другу или второй половине. Так делают две мои подруги, которые живут вместе. У одной из них просто «плохая денежная карма», и она тратит все, что попадает к ней на карту. В итоге любительница трат платит за аренду жилья, тогда как вторая откладывает свою часть платежа на виртуальный депозит первой. На нем уже скопилась неплохая сумма. Жаль, проценты не капают, но, как говорится, не все сразу.

«Экономика должна быть экономной»

Для дисциплинированных или тех, кто спешит

Да, накопительный счет под 6% процентов — это хорошо. Но хотелось бы как-то быстрее приблизиться к цели.

1. Начните вести бюджет

Многие онлайн-банки автоматически по коду операции определяют, на что потрачены средства: лекарства, одежду, продукты питания или развлечения, например. Остается только следить и грамотно анализировать, какие статьи можно было бы сократить. Недостаток подобных систем в том, что они не учитывают расходы в иных банках и оплату наличными, хотя часть из них уже предлагает привязывать карты другого банка.

«Каждый сэкономленный доллар — это заработанный доллар». Уоррен Баффетт

Альтернатива — сервисы домашней бухгалтерии, например, «Дзен-Мани» или EasyFinance.ru. Последний автоматически импортирует операции из онлайн-банков, но покупки за наличные нужно вводить вручную, что иногда утомительно, хотя и полезно для переосмысления трат. У обоих есть приложения для Android и iOS. Можно использовать специальные программы, установленные на ПК или даже Excel, вводя статьи расходов вручную.

«Крафтовый» вариант — раскладывать зарплату в прямом смысле слова по конвертам. В один — деньги на оплату жилья и коммунальные услуги, в другой — на продукты, в третий — детские расходы, в четвертый потихоньку идут деньги на крупные покупки, и так далее. Это перечеркивает бонусы от использования банковских карт, затрудняет бюджетную аналитику, но зато борется со спонтанными покупками: с собой приходится брать только ограниченную сумму на конкретные расходы. Для любителей шоппинга это даже плюс — в магазине не получится залезть в заначку.

Главное, не просто вести бюджет, а планировать и анализировать свои траты. И отрезать все лишнее.

2. Ищите выгодные банковские продукты

На сайте banki.ru можно выбрать депозит с более высоким процентом, чем предлагает ваш зарплатный банк. Вроде бы 1% — это немного, всего тысяча рублей от 100 тысяч в год. Но для одного миллиона это уже 10 тысяч. Копейка, как известно, рубль бережет.

В некоторых банках ставка достигает 7% — например, если на карте каждый месяц остается определенная сумма денег. Такую карту можно использовать как накопительный счет: вроде и деньги под рукой, но в то же время они работают, а не просто так лежат.

Не забывайте про бонусные программы — у каждого банка они свои. Есть кобрендовые карты с авиакомпаниями, когда за каждую покупку начисляются бонусные мили на полеты. Есть программы, которые привязаны к конкретным магазинам или типам операций. Это серьезный аргумент для того, чтобы максимально перевести все платежи на карты, практически отказавшись от наличных расчетов.

3. Экономьте

Речь не о покупке одежды, обуви или сезонных спортивных товаров, что многие делают и так. Люди стесняются экономить на еде, считая это признаком бедности, но акций на продукты питания сейчас очень много: производители дают скидки ретейл-сетям, те публикуют их в своих журналах и привлекают покупателей выгодной ценой.

Ретейл-индустрия бесконечно генерирует идеи для повышения среднего чека. Можно увлеченно собирать наклейки, но они заставляют только покупать больше ради несуществующей скидки на товары, которые вам не нужны. Не покупайте «потому что дешево», просто будьте в курсе акций. С едой помогает мобильное приложение «Едадил», которое агрегирует акции из «Виктории», «Перекрестка», «Седьмого континента», «Пятерочки», «Магнита», «Дикси» и многих других — правда, работает не во всех городах. Пролистывайте журналы с акциями при входе в супермаркеты, мониторьте акции на сайтах или в приложениях магазинов.

Для продвинутых

Те, кто справился со всем предыдущим

Накопления — это марафон, а не спринт. И здесь бесполезно говорить о каких-то конкретных инструментах, только об общем подходе.

1. Расширяйте горизонт планирования

Не на месяцы, а на десятилетия вперед. Согласно многим исследованиям, бедные люди отличаются своим мышлением: они насколько заняты обеспечением выживания, что не думают на неделю или месяц вперед. Отчасти поэтому ряд стран предлагал ввести безусловный доход, который позволил бы гражданам расширить горизонт планирования. Просто посчитайте, сколько у вас было бы денег, если вместо ипотеки вы откладывали бы платежи под некий процент в банк.

Можно здесь и сейчас набрать кредитов, на которые купить технику, автомобиль получше, съездить в отпуск или обзавестись жильем. И через десять лет понять, что те, кто в той же точке решил подождать, имеют все то же самое и даже больше при более скромном уровне доходов.

Поэтому каждый раз, задумываясь о покупке, начните планировать ее заранее, продумывая все возможные сценарии развития. Кто-то может остаться без работы, серьезно заболеть или завести ребенка. Раннее планирование отпуска сэкономит деньги на билеты и отель, раннее планирование покупки недвижимости позволит здраво оценить рынок и дождаться подходящего именно вам варианта. Раннее планирование, в конце концов, дает возможность разместить деньги в банке на точный срок до покупки: депозит закроется к нужной дате (низкому сезону в продажах недвижимости, новому календарному году, когда традиционно есть скидки на автомобили, выпущенные в прошлом году и т. д.), и ваши деньги будут работать как можно дольше.

2. Инвестируйте

ПИФы, акции, инвестиционные счета и прочая rocket science без фиксированной доходности. Изучением этого можно заняться самостоятельно, выбрав инструмент согласно своим представлениям о допустимом уровне рисков. Но лучше не отводить на эти инструменты более 20–25% своих сбережений.

3. Посоветуйтесь с финансовым консультантом

К этому пункту можно прибегнуть на любом этапе, но редко кто с этого начинает: мало получить консультацию, нужно прийти к осознанию необходимости такого шага и быть готовым следовать полученным советам, вводя финансовую дисциплину. Консультант может помочь как с оптимизацией бюджета, так и с постановкой долгосрочных целей, и, исходя из этого, подберет подходящие финансовые инструменты.

Сколько нужно откладывать с зарплаты, как правильно откладывать деньги в процентах

Предлагаю подискутировать на тему семейных финансов. Откладываете ли вы деньги от семейного дохода — на будущее? Если да, то какой процент и стоил ли это делать?

• В Советском союзе копить было особенно не на что. Многие товары доставались по знакомству. Работой государство обеспечивало, а на старость — была пенсия.
• В лихие 90-е — всё съедала инфляция.
• В нулевых мы вкусили сладость кредитов.
• Теперь пора учиться откладывать и копить.

Сколько откладывать? Обычно советуют иметь в запасе сумму, эквивалентную 6 зарплатам. То есть у вас всегда в шкафу должна лежать наличными сумма, на которую можно комфортно жить не менее полугода. Часть этой суммы можно положить в банк на вклад.

Когда начинать? Чем раньше, тем лучше. Хорошо когда дети учатся разумно расходовать деньги. Свои накопления можно делать уже в детстве. 25 лет, 35 — всё ещё не поздно.

Как откладывать деньги?

Методик самодисциплинирования много. Но всё сводится к простым действия.

Платить себе. С поступления откладываешь 10%, а из оставшегося уже живешь.

Если на 100% как-то выживаешь, то на 90% вообще даже не заметишь разницы.

Если в данный момент висит кредитка или какой другой вид обязательств, то все накопления желательно пускать на погашение. Ипотека не в счет.

Дополнительно с каждого прихода откладывать по 5-10% на какие-то нерегулярные покупки, например на технику, одежду, поездки, образование и т.д.

Самое важное — все что отложил — неприкосновенно, брать оттуда нельзя. Если взял — записал себе в долг, вернул вдвойне.

Не допускайте эмоциональных покупок и трат по принципу «чем я хуже».

А как вы копите деньги?

Откладываю 10% с зарплаты и 10% с аванса. Если на выходных, иду на подработку, то откладываю сразу 50% от заработанного.

Хм. Давно этим занимаюсь.
На сегодняшний день от 100% дохода я откладываю и сразу вкладываю 11% денег под %

2% увожу на подарки(дни Рожденья, Новый Год и так далее. Это кстати я начал делать недавно.

33% съедают налоги ?
Остальное личные траты.

После новой ЗП старый остаток распределяю. 30% на путешествия, 70% на поставленную цель. В данном случае квартира.

При этом правила игры меняются постоянно. На поставленную цель благо остаётся, что отложить. Я не в коем случае не лезу в свою кубышку, которые мне приносят дивиденды. С ними у меня тоже определённая работа.

Кстати. Моя стратегия приминима к моим финансам и заработку. Она не каждому подойдёт. У каждого есть свои личные финансовые проблемы, которые нужно решать. Финансовый план у каждого должен быть личный.

Пробую откладывать, но постоянно возникают новые траты. Автомобиль, отпуск, жена и её хотелки…

Я уже вышла из того возраста, когда хотелось понравиться всем вокруг покупая новую одежду и прочие атрибуты успешного человека. Сейчас для меня это уже не приоритет, меня привлекает идея минимализма, я не хочу кормить магнатов промышленности. Я покупаю только необходимое, в т.ч. хорошие продукты питания, т.к. на здоровье нельзя экономить. Откладываю я на данный момент не менее 40-50 % зарплаты, у меня есть цель накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Жилье это самое главное в жизни человека. Отсчитываю сумму которая мне нужна до следующей зарплаты, остальное на депозит. Если , что то срочное понадобится, есть кредитка с лимитом 20 т.р., которую я ,конечно, гашу в первую очередь. Увы, но по другому не накопишь.

У нас с мужем получается откладывать по 45000 в месяц. Есть цель. Но это с учетом, что жилье свое, ребенок один. Работаем оба. Ребенок ни в чем не нуждается. На себе экономим. Хотелось бы больше откладывать. Но для нас это потолок. Я зп получаю-аванс и зп, все уходит на вклад. А муж ежедневно деньги приносит. Так вот с них живем. Все, что остается вечером кладем на вклад, от 500 до 1000 рублей день. Получается. Главное захотеть. Сейчас чуть прижмем, далее легче будет. Главное думать о завтрешнем дне.

Откладывать нужно и обязательно, но не на чёрный день, а на определённые цели. Откладываешь на черный день , он и наступает. Я откладываю по 10% с каждой зарплаты на определённые цели на карту. Я завела специально себе карту для вложений, или на книжку под %. Откладывайте хотя бы 5% и будьте богаты.

Олеся, так будет всегда. Возьми за правило любить в первую очередь себя. Точнее при получении любого дохода в первую очередь отложи СЕБЕ, а остальное пусть рассасывается на повседневные нужды. Открой счет в банке с возможностью ежемесячных пополнений и вперед. Пусть это будет 5 — 10% от дохода. Поверь мне, никакого шока не будет для бюджета, а «денежка на счете будет прибавляться с каждым месяцем. Я так начинал с тремя кредитами за спиной, алиментами, двумя маленькими детьми и женой в декрете. И это при зарплате в 16000 руб. Сейчас, благодаря этому правилу, я снял деньги со счета и инвестировал. Уже через два года я смогу ежемесячно снимать ренту в 20 000руб. Не плохой дополнительный доход. И у тебя все получится. Надо только захотеть.

С любого дохода (зарплата, подарок, от продажи б/у и пр.) оставляю 50% на текущие расходы. 40% — идет в целевое накопление (квартира, машина и пр. крупняк), 5% — откладываю на резервный счет (на случай форс-мажора), 5% — на ежегодный отпуск. Все средства на разных депозитах под проценты

Откладывать 20% от зарплаты — самый максимальный вариант. И вообще,надо учиться максимально обращаться со своим капиталом и правильно планировать семейный бюджет.

Откладываем деньги — не очень большую сумму, на всякие непредвиденные расходы. Есть депозит в банке. Большую сумму отложить не получается, так как у нас в семье работает только один человек.

Деньги обязательно стоит откладывать. Лучше всего иметь некий бюджет, запланировать оплату счетов, еда, транспорт, и из оставшегося можно что-то отложить. Чтобы возможные трудности не застали врасплох, и мы могли преодолеть их с меньшими эмоциональными и материальными затратами

Для тех, кто любит путешествовать, на мой взгляд, семья со средним достатком должна откладывать не менее 5000 тысяч рублей, чтобы обеспечить себе путешествие своей мечты, иначе всё будет скомкано и неинтересно!

Нужно откладывать минимум 10% процентов от любого заработка. А еще лучше 20%. И жить уже на те деньги что остались, а не наоборот. Сначала потратить все , а потом думать что откладывать нечего. В Европе, первый инструмент куда откладывают деньги — это долгосрочное страхование жизни, второй это банковские депозиты, и третий это ПИФы. У нас только сейчас культура страхования набирает обороты.

Мы с мужем откладываем на отдельную карточку определенный процент (в зависимости от премии) зарплаты. Проценты капают небольшие, да и деньги порой снимаются на семейные нужды, но все же я считаю, что это удобно

Я стараюсь откладывать деньги каждый месяц, но не всегда получается. У меня маленький ребенок и постоянно возникают какие-то непредвиденные расходы. В последнее время свободные суммы я отношу к близкой подруге, а когда у нее скопится приемлемая сумма, то уже отношу в банк. Таким образом мне уже удалось накопить немного денег «на черный день».

Я стараюсь откладывать деньги, но это далеко не так просто, как кажется на первый взгляд. Как известно, практически любому человеку денег всегда не хватает, а вокруг так много красивых вещей, которые обязательно хочется купить здесь и сейчас. Однако, мне постоянно приходится пересиливать свои желания, а также стремиться их ограничивать. Обычно у меня получается откладывать по 4000 рублей в месяц. Эту сумму денег я каждый месяц перечисляю на свой пополняемый вклад в банке, у которого также присутствует ежемесячная капитализация процентов. К сожалению, в нашей стране инфляция не дремлет, поэтому я считаю, что деньги всегда должны работать или, по крайней мере, не обесцениваться.

Семейный резервеый фонд конечно необходим.Особенно если нет хорошо рбеспеченных родителей или других родственников,к которым можно обратиться в трудную минуту.А без трудных минут в жизни не бывает.10 процентов -нормальная величина.

Не каждый месяц получается откладывать одинаковый процент от общего дохода, поскольку каждый месяц появляются какие-нить внеплановые платежи. Но идеальным все-таки считаю, если удается откладывать где-то 10-20%, что иногда и получается у меня)

Считаю что всегда надо откладывать деньги на чёрный день,но в размере примерно 5% от зарплаты

Смотря сколько вы можете откладывать и что вы хотите. Но минимум должен быть 10%-20%. Если доход позволяет откладывать больше денег, то нужно откладывать больше. Я сейчас например откладываю почти 50% с моего дохода на нужные вещи.

Откладываю с каждой зарплаты по 2500, всегда всё без проблем.

На мой взгляд каждый месяц нужно откладывать по 2000 рублей в месяц, так как всегда летом хочется хорошо отдохнуть, съездить за границу или просто при накоплении большой суммы, можно будет её инвестировать, также можно купить технику домой

Откладываем по-немногу на всякий случай и для покупки чего-то дорогостоящего. Пока все получалось в полне неплохо.

Стараемся откладывать, но плохо получается, поскольку выплачиваем ежемесячно ипотеку. Поэтому все, что откладываем, уходит на непредвиденные расходы: то машина сломается, то купить что-то в дом нужно. Я вообще считаю, что какая-то сумма должна быть все время, на всякий случай. А то мало ли что, и ни копейки за душой.

Знаю, что откладывать необходимо не менее 10% от дохода и вкладывать эти деньги в различные инструменты инвестирования. Но, к сожалению, на сегодняшний день, пока я в декрете, наша семья живет на одну зарплату. Откладывать мы не можем. Как только выйду на работу, обязательно будем копить деньги!

Пробую откладывать деньги. Вернее откладываю, но не востребованными они лежат недолго. У меня есть несколько депозитов. Вот и стараюсь не снимать то, что накапало.

Думаю, что стоит. Возможно, по 10% от зарплаты. Эти деньги могут совершить хорошую службу на «черный день». Да мало ли, может возникнуть какая-нибудь экстренная или непредвиденная ситуация. К тому же, всегда приятно знать, что где-то у тебя есть некий «запас».

Я думаю что деньги всегда должны быть в запасе и поэтому я за то что бы откладывать деньги

я не откладываю , деньги сами рассасываются на повседневные нужды . конечно хотелось бы заиметь некий счет в банке , но пока увы…

Как накопить деньги: 9 простых правил

Если вы не миллионер, то позволить себе покупку авто или новую дорогую кухню можно либо в кредит, либо заранее накопив нужную сумму. Второе сложнее, но намного выгоднее. Чтобы научиться копить деньги, достаточно знать и соблюдать несколько базовых правил финансовой грамотности.
Предлагаю советы, которые помогут вам правильно распределять финансы, перестать тратить деньги и начать копить.⠀

Совет 1: пользуйтесь правилом «Заплати сначала себе»

С каждого денежного поступления сначала откладывайте определенную сумму и только потом распределяйте оставшееся.

Широко распространен совет откладывать 10−15% дохода каждый месяц, чтобы быстро накопить деньги. Можно начать и с меньшего. Если на жизнь у вас уходит все заработанное, то 10% может оказаться слишком много. В этом случае важно приучить себя откладывать средства даже при скромных доходах и безболезненно для бюджета семьи.

Начните с 1−5% от зарплаты. Чтобы привычка сформировалась, откладывать деньги должно быть легко. Постепенно увеличивайте сумму, которую регулярно откладываете, и обязательно увеличивайте ее с каждым повышением зарплаты. С премий и продажи имущества тоже нужно откладывать, но уже больше — 30−50%.

Совет 2: посчитайте расходы

Чтобы понять, откуда брать деньги на сбережения, нужно выяснить, как вы деньги тратите.

• Начните записывать расходы, учитывая каждую, даже незначительную, покупку. Ведите учет трат по категориям, например: продукты, транспорт, коммунальные услуги, развлечения. Спустя месяц вы поймете, сколько у вас уходит на каждую из них.
• Проанализируйте результаты. Возможно, вы поймете, что в каких-то категориях можно тратить меньше или что без каких-то покупок легко обойтись. Так ли нужен кофе по дороге на работу, если он есть в офисе, или эти сто-двести рублей можно было бы отложить?
• Составьте бюджет на следующий месяц. Для этого обдумайте суммы, которые потратили в прошлом месяце на каждую категорию трат, и попробуйте их оптимизировать — отказаться от необязательных покупок, на чем-то сэкономить. Чтобы начать экономить деньги, вы должны установить лимиты для каждой из основных категорий. Этих денег вам должно хватить на все расходы в соответствующей категории в следующем месяце. Это лимиты, за которые вы не должны выходить и которые вместе формируют ваш бюджет.

Например, если в прошлом месяце на развлечения у вас ушло 10 тысяч рублей, то, решив не тратить на кофе и ограничить количество выходов в кафе, вы заложите на эту категорию на 3 тысячи меньше. То есть 7 тысяч рублей — ваш лимит на развлечения в следующем месяце. Таким же образом определите, сколько будете тратить на продукты, транспорт и остальное. Так вы поймете, сколько денег вам нужно на жизнь и сколько у вас есть свободных ресурсов.

На крупные сезонные траты откладывайте деньги заранее — так вам не придется перекраивать семейный бюджет и сильно ужиматься в остальных категориях, когда придет время покупать, например, зимнюю одежду. Начните откладывать понемногу за несколько месяцев до покупки.

Как правило, когда человек начинает отслеживать, анализировать и контролировать расходы, освобождаются те самые 10−15% дохода, которые рекомендуют откладывать.

Совет 3: не выходите из лимита

Чтобы соблюдать установленные лимиты трат было легче, отложите деньги для каждой из категорий. Если пользуетесь наличкой, заведите конверты с подписями «На продукты», «На развлечения», «ЖКХ» и т. д. Для денег на карте можно открыть отдельные виртуальные счета или карты для каждой категории. В начале месяца переводите определенную сумму и старайтесь из нее не выходить.

Если в начале нового месяца в конвертах остались деньги, добавьте их к накоплениям.

Совет 4: избегайте спонтанных покупок

Чтобы накопить деньги за короткий срок, нужно стараться избегать эмоциональных и спонтанных покупок.

• Собираясь в магазин, составьте список того, что хотите купить. Следуйте ему строго, не берите лишнего.
• Перед тем, как положить в корзину товар, который легко можете себе позволить, задумайтесь на пару секунд. Так ли он вам нужен? Такие мелочи здорово истощают бюджет.
• Не ходите за покупками, когда голодны, — есть шансы набрать непонятно чего.
• Старайтесь обедать дома и меньше тратить в кафе. Как правило, брать еду с собой на работу экономнее, чем обедать в столовой. А часто — вкуснее и здоровее.

Совет 5: ставьте цели

Перед тем, как откладывать средства, определитесь, для чего они вам. Сформулируйте цель четко, например так: «Накопить 100 тысяч рублей к сентябрю на отпуск с семьей». Вам будет понятно, как эффективно двигаться к цели, — по сколько нужно откладывать каждый месяц.

Например, если копите обозначенные 100 тысяч с марта, то собрать деньги нужно за шесть месяцев, то есть откладывать по 16,6 тысячи рублей ежемесячно. Держа в голове эту сумму, вам будет понятнее, как накопить деньги.

Если у вас нет подушки безопасности, сперва накопите на нее. Это ваш личный резервный фонд. Денег из него должно хватить на три, а лучше — на шесть месяцев жизни без дополнительных поступлений.

Совет 6: найдите способы экономить

Пользуйтесь предложениями банков и оформляйте карты с кэшбэком — с их помощью вы сможете возвращать часть потраченных денег обратно на ваш счет.

По кредитным картам иногда предлагают кэшбэк выше, чем по дебетовым. Если пользуетесь кредитками, внимательно следите за льготным периодом и старайтесь гасить задолженность в указанный срок. Так можно пользоваться заемными средствами бесплатно и не платить банку проценты.

Экономьте на услугах с помощью сайтов-«купонаторов». Для привлечения клиентов такие площадки продают товары и услуги по купонам — с большими скидками. Чаще других такие акции предлагают салоны красоты, медицинские центры, рестораны и заведения из сферы развлечений. Если ваша стрижка обычно стоит 1000 рублей, а вы взяли купон на скидку 80% и потратили на нее 200 рублей, 800 рублей отложите в накопления. Предложения можно поискать на сайтах «Купикупон», «Купон.ру» или «Биглион».

Покупать вещи на распродажах может быть выгодно, если пользоваться ими с умом. Обычно значительно дешевле продают одежду старых коллекций или после окончания сезона: новые зимние сапоги будут дешевле, если покупать их весной или летом, а не в конце осени или зимой.

Правда, иногда распродажи — это уловка маркетологов, а зачеркнутая цена не имеет отношения к реальности. Стоимость вещи во время распродажи может не измениться, несмотря на новый ценник. Чаще всего подобное «снижение» цены замечают перед сезонными праздниками, например на распродажах перед Новым годом.

Совет 7: откройте для сбережений вклад в банке

Банковский вклад — самый простой и надежный способ хранить деньги. Откройте пополняемый вклад — такой, чтобы на него можно было вносить деньги, но не снимать: это не даст вам потратить накопленное. К тому же проценты по вкладу компенсируют инфляцию.

Деньги на банковских счетах застрахованы: государство вернет вам до 1,4 миллиона рублей, если банк лишат лицензии. Если денег на вкладах больше, разделите их на несколько вкладов в разных банках.

Еще один надежный способ сберечь накопленное — купить облигации федерального займа (ОФЗ). Вкладывая деньги в этот финансовый инструмент, вы даете деньги в долг государству и получаете доход по фиксированной ставке. Доходность у двухлетних облигаций сейчас около 5,5−6%. При этом возврат денег государство гарантирует.

Часть денег можно хранить в валюте. Не меняйте на доллары и евро все накопленное — половину оставьте в рублях. Валюту тоже не стоит хранить под матрасом — откройте валютный вклад или вложите деньги в еврооблигации.

Совет 8: найдите дополнительный источник дохода

Чтобы быстро накопить деньги, стоит не только откладывать, но и искать источники дополнительного заработка. Самое простое — провести ревизию старых вещей и продать то, чем давно не пользуетесь, на Avito или «Юле». А можно попробовать зарабатывать на хобби: вкусно печете — продавайте пироги на воскресных маркетах, умеете рисовать — выкладывайте рисунки на стоки, вяжете — сделайте магазин в соцсетях.

Вероятность того, что у вас есть навык, который можно монетизировать, высокая. Вспомните, чем увлекались раньше. А если доходного дела в вашем прошлом не находится, то это отличный повод подумать о том, какое хобби вы могли и хотели бы завести и как на нем зарабатывать.

Совет 9: наберитесь терпения

Если пользоваться всеми перечисленными советами, то накопить деньги с нулябудет значительно проще. Главное — система: откладывайте и следите за своими расходами, постепенно приближаясь к поставленным целям. В этом случае время работает на вас, и остается только научиться ждать. Когда вы совершите первую большую покупку за счет накоплений, это мотивирует вас и поможет развивать эту полезную финансовую привычку и дальше.

7 идей, как копить деньги при маленькой зарплате

Средняя зарплата в 2020 году — 51 000 рублей. Это данные Росстата, но на деле зарплаты у многих гораздо меньше этой суммы. Мы поговорили с девушками, которые получают от 20 до 40 тысяч рублей в месяц. Они рассказали, как им удаётся откладывать деньги на подушку безопасности, сноуборды и отпуска.

Планировать расходы заранее и не тратить больше лимита

Я стараюсь следить за расходами. Кроме оплаты аренды и коммунальных, я устанавливаю себе лимиты «на продукты», «на одежду и косметику», «на развлечения», «на подарки». Перед Новым годом покупала много подарков, поэтому сократила себе расходы «на косметику».

Записывать расходы можно в блокнот или табличку в Экселе. Ещё проще установить приложение, которое поможет следить за тратами по категориям, откладывать деньги и планировать крупные покупки. Среди них есть и бесплатные.

• Дзен-мани — синхронизируется с вашими банковскими приложениями и распределяет расходы по категориям. Подскажет, сколько отложить на обязательные расходы, а сколько можно потратить на развлечения. Напомнит об уплате кредита, поможет спланировать ипотеку. Можно завести семейный аккаунт.
• Mon­ey Flow — помогает контролировать доходы и расходы, копить деньги. Поддерживает больше 170 валют и их курсов. Можно экспортировать операции в другие программы. Делать интерактивные отчёты и прикреплять изображения к операциям (фотки чеков, например).
• Тяжеловато — помогает распоряжаться свободными деньгами. Простой интерфейс напоминает калькулятор. Вводите сумму, которая у вас есть на месяц. И сумму, которые рассчитываете потратить. Приложение посчитает, сколько можно тратить в день. Если сэкономите, похвалит. Потратите сегодня слишком много — уменьшит сумму на завтра.

?Учимся планировать бюджет

Завести отдельный счёт-копилку

Я живу с мужем и дочкой. Все крупные семейные расходы (ипотеку, коммунальные, отпуск) оплачивает муж. Я работаю неполный день, зарабатываю немного. Трачу в основном на проезд, продукты, игрушки-одежду ребёнку. Обидно, когда маленькая зарплата растворяется в мелких покупках. Я завела отдельный счёт в банковском онлайн-приложении и с каждой зарплаты перевожу туда сумму от 3 000 до 5 000 рублей. Это моя неприкосновенная копилка. Если захочу купить что-то дорогое, возьму оттуда, а не у мужа.

Если открыть пополняемый накопительный счёт, то деньги будут не просто копиться — на счёт будет начисляться небольшой процент. Обычно чем больше срок вклада, тем больше процент. В случае форс-мажора вы сможете забрать свои деньги. Только внимательно читайте условия открытия и закрытия накопительного счёта в своём банке. Из-за досрочного закрытия счёта банк может удержать проценты либо начислить по минимальной ставке.

Накопительный счёт — это один из видов вклада до востребования. Поэтому на все накопительные счета действует закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Если банк обанкротится, Агентство страхования вкладов выплатит вам сумму вашего вклада. Но не более 1,4 млн рублей.

Ставить цели

Обычно я коплю на крупные сезонные покупки. Этой зимой накопила на сноуборд за 18 000 рублей. Может, и не самый крутой, но мне очень нравится. Горжусь, что сама купила. Откладывала с июля, по 3 000 рублей. Это невеликая сумма, поэтому сильно ужиматься в остальных расходах не пришлось.

Для каждой цели можно открыть свой виртуальный счёт. Такая возможность есть почти во всех банковских приложениях. Вы можете задать сумму и время, за которое хотите накопить на цель. Приложение само порекомендует сумму, которую лучше всего переводить каждый месяц, чтобы насобирать вовремя на вашу цель. В некоторых банках на такие счета тоже могут начислять проценты.

Никто не запрещает вам взять деньги с этого счёта, но психологически это сделать уже будет труднее. Вы же будете видеть, как с каждым снятием ваша цель отдаляется от вас.

• 
• 
• 

Так выглядят «цели» в приложении Сбербанка

Настроить автоматический платёж

Мне зарплата приходит раз в месяц на карту. И автоматически 10% от неё переводится на депозит. Я даже не участвую в этих перекладываниях денег. Сумма незначительная, потерь не замечаю. За прошлый год накопила 40 800 рублей. Сейчас так коплю на летний отпуск — в мае обещали поднять зарплату, поэтому получится накопить больше.

3 000 рублей в месяц — это 36 000 рублей в год. Если откладывать регулярно, даже при маленькой зарплате можно накопить значительную сумму. Вы можете забыть перевести деньги после зарплаты, а вот автоплатёж переведётся сам.

В банковских приложениях такая услуга обычно называется «Автоперевод» или «Платёж по расписанию». При подключении нужно указать счёт списания денег, счёт поступления, сумму перевода и настроить расписание переводов. Например, каждый месяц десятого числа.

Если вы знаете, что у вас зарплата десятого, но бухгалтерия не всегда вовремя делает переводы — лучше назначьте автоперевод на одиннадцатое число. Банк будет пытаться сделать платёж по расписанию до конца рабочего дня. Если на момент последней попытки платежа на счёте всё ещё не будет достаточной суммы для перевода, банк отправит СМС, что у него ничего не получилось. Следующий платёж он будет делать по расписанию в следующую дату.

Прежде чем установить сумму перевода для накопления, убедитесь, что вам всегда будет хватать денег на оплату необходимых расходов. Особенно если у вас также настроены автоплатежи в коммунальные службы или оплата кредита. Первым делом — необходимые расходы, потом — накопления.

Перестать покупать ненужные вещи

До пандемии я зарабатывала почти в два раза больше, дела в моей компании шли лучше, но у меня ничего отложить не получалось. Я много тратила в кафе и скупала всё подряд просто для настроения. Сейчас зарабатываю меньше, поэтому пришлось пересмотреть свои привычки. Например, после пандемии подсела на онлайн-шопинг. Причём сначала кидаю в корзину всё, что понравилось, но не оплачиваю сразу. Даю ей отлежаться, через пару дней просматриваю снова — обычно оказывается, что многое уже не нравится, удаляю. С друзьями тоже меньше встречаюсь в кафе и больше дома — так оказалось даже интересней. И кофе с собой на прогулке беру, только если хочу согреться, а не просто так от нечего делать.

Мы не всегда совершаем покупки по необходимости. Бывает, шопинг заменяет отдых и развлечение. И далеко не всегда этим страдают богачи, которым некуда складывать деньги.

Чтобы стимулировать покупателя на импульсивные покупки, маркетологи придумывают акции, распродажи, скидочные карты с баллами и играют на синдроме FoMo (синдром упущенной выгоды). Например, в 2020 году россияне потратили 19 млрд рублей за один день на распродаже Алиэкспресс 11.11. Для сравнения: весь годовой доход Wild­ber­ries — 220 млрд рублей. Покупали в день распродажи в основном не товары первой необходимости, а электронику, декор для дома, одежду и аксессуары.

Чтобы избежать импульсивных покупок, старайтесь заранее составлять список необходимого и во время шопинга строго следуйте ему. Можно даже открывать калькулятор и вносить в него цены того, что кладёте в корзину. Так вы будете видеть финальную сумму покупок — это отрезвляет в ситуациях «зашла за одним, а в итоге накупила».

Найти свой секретный метод

Я брала телефон в кредит. Отдавала каждый месяц по 4 000 рублей. Когда выплатила, продолжила эти деньги перечислять на отдельный счёт. Я и так привыкла каждый месяц обходиться без этой суммы, теперь плачу её сама себе. Мне приятно смотреть, как быстро растёт моя копилка!

Приложения, чужой опыт, даже рекомендации экспертов могут быть полезны. Но продолжайте искать методы, которые будут работать именно для вас. Возможно, вы решитесь бросить курить, а сэкономленные деньги решите откладывать на отдельный счёт. Или сможете раз в квартал устраивать гаражную распродажу — продавать ненужные вещи и полученную сумму класть в копилку на светлое будущее. А может быть, вам понравится идея экономить на ресторанах и звать друзей на вкусные ужины. Или мониторить акции в супермаркетах и интернет-магазинах и покупать товары первой необходимости про запас.

Увеличивать свои доходы

Мне кажется, что экономить и копить — удел психологии бедности. Если не можешь позволить себе то, что хочется, надо просто больше зарабатывать. Сейчас я стажёр-тестировщик, но я точно знаю, что мне надо освоить через три месяца, полгода, чтобы моя зарплата выросла. Я ничего не откладываю и не собираюсь вечно мало зарабатывать. Хочу сконцентрироваться на росте дохода, тогда экономить и откладывать не придётся учиться.

Развивать профессиональные навыки и двигаться по карьерной лестнице — процесс небыстрый. Пока зарплата вас не устраивает, можно найти подработку.

Например, переводчик, который работает в офисе полный рабочий день, может по выходным подрабатывать репетитором по скайпу. А дизайнер на удалёнке может выполнять дополнительные заказы с биржи фрилансеров, когда не сильно загружен на основной работе. Даже если у вас нет никаких навыков, подработку всё равно можно найти. Например, устроиться курьером, няней, промоутером, выгуливать собак или быть частью массовки в кино.

Главное, избегайте сомнительных предложений о высоком заработке за пару часов в день. Обычно такие объявления дают в соцсетях или вешают на остановках и название компании даже не указывают. Насторожить должны и требование отправить СМС для регистрации на работе, пройти платное обучение или уплатить какой-нибудь взнос.

Бедность – порок: как копить деньги и ни в чем себе не отказывать

Грамотное распределение финансов, холодный расчет и ясная голова – не нужно быть ни математиком, ни миллионером, чтобы не уходить в конце каждого месяца «в минус». Но что делать, если после зарплаты и аванса душа просит гулять, а не бежать и не прятать честно заработанные деньги куда-то в стол? Москва 24 рассказывает о самых простых способах правильно копить деньги, даже если кажется, что их нет.

Фото: Москва 24/Евгения Смолянская

Проще некуда

Самый простой способ откладывать деньги – это, как ни странно, откладывать деньги. Нужно выбрать любую сумму, потеря которой существенно не скажется на ваших привычках и уровне жизни. Это могут быть три тысячи рублей, две тысячи или всего тысяча – на первом этапе сумма не так важна. Важно то, что эти деньги нужно откладывать регулярно, с каждой зарплаты, раз в месяц. День в день. Да, в год по такой схеме набежит всего 12 тысяч рублей, но это уже плюс, а не минус.

Мозг привыкнет к действию и начнет воспринимать накопление денег как норму. Эти деньги – минимальный неприкосновенный и постоянно пополняемый запас. Время от времени можно обменивать их на драгоценные металлы, иностранную валюту или инвестировать в ценные бумаги (тут уже необходим специалист).

«Нужно сформировать привычку откладывать деньги и впоследствии заставлять деньги работать. Эта привычка должна быть на уровне чистки зубов, то есть регулярной», – рассказывает Москве 24 независимый финансовый советник, автор книги «Как привести деньги в порядок» Алексей Герасимов.

Откладывать можно как на карту (лучше с процентами на остаток или на пополняемый накопительный счет), так и в конверт. Плюс банковских продуктов – хоть и минимальные, но проценты. Ваши средства будут работать, а не лежать мертвым грузом. Минус – доступность. Ведь и с карты, и накопительного счета деньги можно снять или потратить в любой момент, они всегда под рукой. Конверт, который лежит в дальнем ящике письменного стола дома и достается один раз в месяц, не принесет ничего сверху, но послужит гарантом неприкосновенности. Это нулевая ступень на пути к финансовой грамотности, однако кредо этого способа: лучше, чем ничего!

Контролируем траты

Чтобы деньги не утекали в свободное плавание, их нужно контролировать. Иными словами, маршрут этого плавания должен быть вам, как капитану, известен. Вы должны знать, куда уходят деньги. Сколько вы тратите на утренний кофе, какую часть доходов забирают вредные привычки, а что насчет спонтанных покупок? Знаете ли вы, сколько в месяц уходит на развлечение и на обязательные платежи? Финансовая грамотность начинается с порядка в деньгах, накопления – тоже.

Можно выписывать все свои траты в блокнот, чтобы в конце месяца проанализировать, на что и сколько уходит денег. Лучше – воспользоваться приложениями-помощниками, которые диаграммами, графиками, списками и таблицами покажут вам все. Приложения для контроля расходов и доходов бывают платные и бесплатные, но все они позволяют записывать и видеть расходы по категориям, дальнейшие опции вариативны: где-то можно устанавливать лимиты, видеть текущие балансы всех счетов, создавать цели и «копилки» и так далее. Начать можно с самого простого и бесплатного. Этого будет достаточно, чтобы понять: траты, которые кажутся незначительными в моменте, оборачиваются в кругленькую сумму в конце месяца.

«Видеть, сколько денег приходит, а сколько уходит – это база, фундамент. Я знаю, что через две-три недели использования приложений запал пропадает, хочется все удалить, – говорит Герасимов. – Психологически сложно иногда принять такие траты, иногда просто лень все вписывать. Надо перебороть себя, немного потерпеть».

Следующий шаг – проанализировать и, возможно, пересмотреть эти расходы. Начните сокращать самые бесполезные из них, особенно если деньги забирают вредные привычки и уловки маркетологов в магазине. Поставьте себе адекватный лимит трат на развлечения. Внимательно посмотрите на обязательные платежи: соответствует ли тариф мобильной связи, интернета и ТВ вашим нуждам или есть смысл оптимизировать их?

«Следите, чтобы структура расходов была гармоничной. Если вы экономите на каких-то базовых вещах, но готовы опустошить кошелек ради развлечений, стоит пересмотреть финансовую стратегию», – рекомендует основатель системы финансового менеджмента Михаил Попов. Не тратьте больше, чем можете себе позволить. Рассчитайтесь по лишним кредитам, закройте кредитные карты, оформленные «на всякий случай». Планируйте покупки, особенно это касается одежды, обуви, мелкой электроники, аксессуаров. Попов напоминает: расходы всегда должны отставать от доходов и по объему, и по времени. Получили премию – не стоит тратить ее сразу. Прибавка к зарплате не повод резко тратить больше, повышать класс автомобиля, покупать больше дорогих вещей и менять телефон, только потому что вышла новая модель.

Постарайтесь не давать и не брать деньги в долг. Не брать поможет финансовое планирование и учет расходов, не давать – разум. Речь идет не об экстренных ситуациях с родными и близкими, а о тех самых займах «до аванса» или на неопределенный срок. Чтобы не портить отношения с друзьями и приятелями, можно обозначить им свою позицию на берегу. Или давать в долг ту сумму, с которой вы можете попрощаться, мысленно подарив ее знакомому. Дисциплина в финансах – залог благополучия.

Ставим цели и повышаем планку

Михаил Попов советует распределять деньги следующим образом: 20-30% стоит откладывать, остальное – обязательные расходы и вложения в развитие, образование, внешний вид. «Заплати сначала себе – это мой первый совет тем, кто начинает или планирует начать копить. Доходы должны быть рассредоточены, поэтому эти 20% нужно сразу отделить, скажем, от зарплаты. И из них формировать подушку безопасности или, если она есть, заниматься инвестициями».

Подушка безопасности – это от шести до 12 ваших среднемесячных расходов. Эти деньги позволят жить, если вы потеряли работу или возникли проблемы со здоровьем. «Если человек не профессионал в финансовой сфере, не разбирается в ценных бумагах, инвестициях, то его задача прежде всего – сохранить, а не потерять капитал. Этого можно добиться депозитами: открыть пополняемый вклад и ежемесячно класть туда деньги, пока не наберется сумма, достаточная для подушки безопасности. Проценты превысят инфляцию, и вложенные деньги сохранятся», – добавляет эксперт.

Помехой на пути к накоплениям может стать банальная жажда наживы и безграмотность. Не стоит свободные деньги вкладывать в те инструменты, принцип работы которых неясен.

«Играть на финансовых рынках, экспериментировать с криптовалютой, вкладывать в бумаги можно тогда, когда закрыт базис. И все равно нужно это делать с профессионалом, – советует основатель системы финансового менеджмента. – Желание сегодня вложить рубль, а завтра – получить миллион обычно имеет печальные последствия».

Когда подушка собрана, можно подумать о цели. Финансовая цель делает накопления осмысленными, помогает копить, запускает совместную семейную работу. В цели важна сумма и срок: это поможет смотреть на вещи реальнее и даст мотивацию. При этом важно помнить о балансе: в погоне за целью не стоит серьезно урезать и ограничивать себя. Если думать не о том, как сэкономить, а о том, как увеличить доход, накопить на желаемое можно быстрее. Хорошо бы использовать любые возможности повысить профессиональный уровень: курсы повышения квалификации, мастер-классы и конференции (которые бывают и бесплатными), изучение иностранного языка – знания со временем будут конвертированы в деньги. «Если не вкладывать в свое развитие, то и доход расти не будет», – напоминает Попов.

Распределять свои доходы правильно Чтобы не жить от зарплаты до зарплаты

The Village продолжает рассказывать о том, как сделать жизнь лучше, эффективнее и экологичнее. На этот раз разбираемся, как начать копить деньги так, чтобы их хватало и на повседневные нужды, и на развлечения, и на важные финансовые цели. Основатель компании «Деньги Вперед» Павел Гужиков рассказывает о том, как распределять свои доходы по принципу 50/30/20.

Как распределять доходы

Пандемия привела к сокращению реальных доходов населения. При этом финансовая подушка есть только у четверти россиян, хотя риск увольнения в экономический кризис всегда выше. Осознание необходимости экономить не облегчает ситуацию: сбережение средств часто ассоциируется с отказом от привычного стиля жизни. Как сохранить деньги на любимые хобби и развлечения, но при этом начать копить?

Помочь может простой принцип 50/30/20, который придумала автор книги Financially Fearless Алекса фон Тобель. Она вывела правило, исходя из опыта своего сервиса по управлению сбережениями LearnVest. Этот принцип позволяет разложить по категориям личный бюджет, даже если у вас нет финансового образования. Вот в чем суть:

• 50 % дохода тратьте на необходимые нужды. Это еда, аренда жилья, услуги ЖКХ, транспорт, лекарства и другие жизненно важные пункты расходов. Они должны составлять не больше половины от вашего бюджета.
• 30 % — на себя и свои желания.Ужин в любимом ресторане, шопинг, поход в музей и любые другие разовые развлечения — важная часть ваших ежемесячных расходов. По словам Алексы, эти затраты нельзя исключать из плана, чтобы не потерять мотивацию и вкус к жизни.
• 20 % дохода откладывайте на себя в будущем. Что это может быть, решаете вы. Возможно, эти деньги пойдут на оплату обучения, инвестиции или подушку безопасности, которая поможет без сожаления уйти с надоевшей работы.

Главное преимущество правила — его простота. Разделить бюджет по категориям можно за несколько минут. Кроме того, оно позволяет копить без лишений и отказа от привычных радостей жизни.

Что поможет контролировать финансы

Чтобы привыкнуть откладывать деньги, стоит начать отслеживать свои доходы и расходы. Можно это делать на бумаге или в электронной таблице, но намного удобнее пользоваться одним из приложений контроля финансов. Вот самые популярные:

MoneyWiz

Сервис позволяет контролировать все текущие доходы и расходы и планировать необходимые траты. Приложение интегрируется с мобильным банкингом и автоматически распределяет денежный поток по тегам.

GoodBudget

Приложение позволяет самостоятельно создать финансовый план. Например, указать, сколько бы вы хотели потратить на развлечения, транспорт, еду и другие категории расходов. Кроме того, сервис позволяет партнерам вместе вести общий бюджет.

«Дзенмани»

Пожалуй, одно из самых простых в использовании приложений для контроля бюджета. Сервис автоматически подсказывает, сколько нужно отложить на обязательные расходы, а сколько можно потратить на кофе или поход в бар.

Coinkeeper

Сервис позволяет персонализировать учет финансов: например, ввести собственные категории расходов. Кроме того, в приложении можно оформить виртуальную умную карту. Она будет предупреждать вас о затратах, превышающих лимит.

Money Lover

Приложение поможет, если вам нужно отсканировать бумажный чек. Оно автоматически распознает сумму расходов и добавит его в ваш финансовый план.

Как еще можно распределять деньги

Еще один хороший способ безболезненно начать экономить — разделение бюджета по собственному финансовому плану. Мне помог метод шести конвертов, в каждый из которых я распределял суммы в зависимости от расходов.

Первый конверт — необходимые затраты, второй — развлечения, третий — затраты на финансовую свободу, например инвестиции и накопления. Три других — деньги на саморазвитие и образование, подушка безопасности, а еще фонд для подарков близким людям.

Этот метод хорошо сработает и с безналичными сберегательными счетами. Откройте несколько счетов в зависимости от своих расходов (не забудьте про обязательные траты и накопления для финансовой подушки). Как правило, приложения современных банков вводят элементы геймификации: систему наград за накопления или миссии. Это позволит сохранить мотивацию и отслеживать свои успехи.

При этом главное правило экономии — сохранять здравый смысл и не уходить в крайности. Не лишайте себя привычных удовольствий, если только они не переходят границы. Например, в 2018 году отчет Google Maps показал мне, что за год я побывал в любимом ресторане 385 раз. Я понял, что такие траты приводят к дисбалансу бюджета: по сути, желание провести время в этом месте стало управлять моими расходами.

Для меня этот случай стал стимулом сократить статью расходов на рестораны и переосмыслить свой подход к развлечениям, сохранив их, однако, в разумных количествах. Теперь к отложенным деньгам я отношусь как к одному из видов заработка. Стоит понять, что эта часть бюджета — инвестиции в себя и свое будущее. Такой подход внесет осознанность в экономию и снизит стресс.